储蓄存款和商业银行（精选13篇）
第一框
一、 教学要求
1、 基本要求
（1） 知道储蓄存款的含义及我国的主要储蓄机构
（2） 了解利息的含义和计算公式
（3） 知道储蓄存款的基本类型和特点
（4） 把握商业银行的含义和主要业务
二、 基础知识
1、便捷的投资——储蓄存款
（1）我国的储蓄机构主要是_________。
（2）存款利息是银行因为使用储户存款而_____________,是存款本金的___________.
（3）存款利息的计算公式:_______________________________________________.
（4）目前,我国的储蓄主要有___________和_____________两大类.
（5）因为银行的信用比较高,储蓄存款比较安全,风险较低，但也存在_________________
____________________________________________________________.
2、我国的商业银行
（1）商业银行含义：是指经营____________、发放贷款、办理结算等业务，并以 为主要经营目标的金融机构。我国商业银行的主体是 。
（2）商业银行的主要业务： 、 、 。存款业务是商业银行
的 。贷款业务是商业银行的 ，也是商业银行营利的 。
三、 思考问题
1、居民储蓄越多越好吗？
2、储蓄存款是各种投资方式中最好的一种，因为它没有任何风险？
四、深化拓展
1、利率变动对经济发展的影响
（1）调整存款利率、贷款利率 调节存款量、贷款量 调节流通中的货币量
（2）利率杠杆的运用：当社会总需求大于总供给或出现通货膨胀时，会提高利率，以减少货币量，抑制总需求和物价上涨；反之，当总需求小于总供给或者出现通货紧缩时，则会降低利率，以增加货币量，刺激总需求的增长。
2、 我国现阶段的银行分为：中央银行、商业银行和政策行银行
（1）中央银行：简称“央行”，即中国人民银行，它是在国务院领导下，制定和执行货币政策的国家机关，是我国政府的组成部分，是我国银行金融机构的领导力量。
（2）商业银行：主要包括国家控股的中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行、交通银行以及中国邮政储蓄银行，它们属于企业性质的。还有一些私有性质的商业银行，如招商银行、广发银行等。
（3）政策行银行：到目前为止，我国有中国国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行。政策行银行“只贷不存”，坚持自主经营，自担风险，保本微利，不与商业银行竞争的原则。
3、活期储蓄与定期储蓄的比较
活期储蓄 定期储蓄
流动性
收益水平 较低 高于活期储蓄，但一般低于债券和股票
风险程度
作用 最大限度的吸收社会闲散资金，方便储户小额资金的存入和使用。 积累性强，适合人民群众节余款和积少成多的大宗用款的存储需要。
4、银行利润如何计算：
银行的利润与三方面的因素有关，即存款利息、贷款利息与银行费用。
其公式为：银行利润=贷款利息—存款利息—银行费用
5、存款和贷款业务比较
存款业务 贷款业务
含义
银行的地位 债务人 债权人
作用 基础业务，没有存款就没有商业银行 主体业务，商业银行利润的来源
联系
四、 巧建结构
五、 应用练习
1、某年上半年定期存款利率是3.78%（整存整取），同期居民消费价格指数（cpi）同比上涨了7.9%。小张年初存入了1万元半年定期存款，到期时（ ）
a.小张的货币购买能力下降 b.小张的货币购买能力上升
c.上张的货币购买能力没有变化 d.cpi变化对小张没有任何影响
2、XX年第一季度我国一年期定期存款利率为3％，而消费价格指数为5％，同期居民储蓄仍然大幅增长。对居民储蓄大幅增长的合理解释是
①人们要应对未来住房、养老等支出
②居民的消费趋于饱和
③储蓄对利率的变化有弹性
④股票、债券等有价证券投资风险大
a.①② b.①④ c.②③ d.②④
3、随着改革开放不断深入，我国经济与世界经济联系日益紧密，居民享受开放成果日益广
泛。金融体系的改革使居民的理财方式日益多样。小华有人民币7700元，如果目前汇率是
1美元=7.7元人民币，人民币一年期存款利率是3%，美元是4%，预计一年后人民币升值到
1美元=7.5元人民币，小华可行的最佳理财方案是
a.用人民币存款，一年后可得8142元
b.用人民币存款，一年后可得7931元
c.用美元存款，一年后可得1057美元
d.用美元存款，一年后可得1040美元
4、美国次贷危机是指因次级抵押贷款机构破产、投资基金被迫关闭、股市剧烈震荡引起的风暴。次贷危机对商业银行机构的启示是（ ）
a、扩大存款业务，因为它是商业银行的主体业务
b、减少贷款业务，防范金融风险
c、贷款时坚持真实性、谨慎性、安全性、效益性原则
d、要不断降低存贷款利率
【学习目标】
1、了解储蓄存款的含义及其主要目的。
2、了解我国主要的储蓄机构。
3、知道存款利息的含义及其主要影响因素。
4、懂得存款利息的计算。
5、了解活期储蓄与定期储蓄的基本内容。
6、理解活期储蓄与定期储蓄作为投资方式的基本特征。
7、知道商业银行的含义。
【学习重点】
1、明确存款储蓄的含义
2、商业银行的含义和业务
【知识梳理】
（一）存款储蓄的含义
储蓄存款的含义：储蓄存款是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付本金和利息的活动。对这一概念的把握要注意四点。
第一，在我国，储蓄存款的对象是居民个人。在我国，只有居民个人才能开设储蓄存款账户，政府、企事业单位的钱存入银行一般称为对公存款。
第二，储蓄存款并不等于存款。存款包括活期存款、定期存款与储蓄存款，其中只有活期存款的存款人才有权签发支票。
第三，储蓄存款和储蓄是两个不同的概念。储蓄概念的内涵与外延有广有狭，可分为三个层次。广义的储蓄即全社会积累，包括政府、企业和个人的积累。其公式为：国民收入－消费＝储蓄。中义的储蓄指个人的价值积累，即居民持有的、不用于当前消费的各种金融资产，包括货币、存款、债券、股票、保险储金等。其公式为：居民货币收入－消费＝储蓄。狭义的储蓄，仅指个人在商业银行等金融机构的储蓄存款。
第四，居民的存款必须是合法拥有的，非法拥有的存款是不受法律保护的。
（二）存款利息的计算公式
存款利息=本金×利息率×存款期限
注：利息率简称利率，是一定期限内利息与本金的比率。有3中表示方法：年利率，通常用百分数表示，月利率用千分数表示，日利率用万分数表示。他们之间的关系是
年利率=月利率×12=日利率×360
日利率=月利率÷30=年利率÷360
熟悉关系式时注意数字所代表的含义。
（三）我国的储蓄机构
（1）不是所有的银行都是储蓄机构，我国的银行体系包括中国人民银行（属于我国的国家机关，不吸收居民存款）、商业银行、政策性银行。其中，只有商业银行属于储蓄机构。
（2）除商业银行外，我国的储蓄机构还包括信用合作社以及邮政企业等依法办理储蓄业务的机构（非银行类金融机构）。商业银行是我国吸收居民储蓄存款最多的金融机构，是我国金融体系中最重要的组成部分
（3）特点：在我国，居民储蓄存款实行实名制。居民开办储蓄存款必须持有身份证。可以代办，但代办者必须持有自己和被代办人的身份证或户口本。
（四）存款储蓄的类型
我国存款储蓄的种类。目前，我国储蓄存款的种类有活期储蓄、定期储蓄、定活两便储蓄、保值储蓄等。其中，活期储蓄和定期储蓄是储蓄存款的基本类型
（五）我国的商业银行
(1)商业银行的含义。商业银行是以经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。商业银行因依靠吸收存款为其发放贷款的主要来源，在有些国家也称为“存款银行”。
我国的五大国家级商业银行：中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行。
(2)商业银行的业务。这部分内容是本课学习的重点。吸收存款、发放贷款、办理结算是商业银行的三大主要业务。
除上述三大业务外，我国商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等中间业务
【知识拓展】
存款储蓄的两种基本类型：
（1）活期储蓄，即活期存款。储户可以随时存入和提取，由银行或信用合作社等金融机构发给储户存折，凭存折存入或提取。优点：这种方式能最大限度地吸收社会闲散资金，方便储户小额资金的存入和使用。其特点和优点是：存取期限活，可以随时存入、随时提取；存取数量活，一元起存，多者不限；存取次数活，存多少次、取多少次，完全根据储户的意愿。这种储蓄方便群众“有款即存、零星支用”的需要，但利率低。
（2）定期储蓄，即定期存款。储户存款时约定存期和存款的具体形式，银行或信用合作社等金融机构给储户签发定期存单，到期凭单提取本金和利息。定期储蓄的具体形式包括整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等。存期有3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。存期短则利率低，存期长则利率高。定期储蓄的特点和优点是：储蓄形式多样、存期可长可短；存期固定，积累性强，适合人民群众节余款和积少成多的大宗用款的存储需要。未到期的定期储蓄，储户若提前支取，必须持有一单一证，即存单和储户本人的身份证，才能办理取款。由他人代储户提前支取的，必须持有存单、储户身份证和代理人的身份证才能办理。提前支取定期储蓄存款必须持身份证，是为了保障储户的存款安全。
【质疑释疑】
能够从事金融活动的是否只有商业银行？
在我国，从事金融活动的主要机构有两大类，即银行类金融机构与非银行类金融机构。银行类金融机构主要包括中国人民银行、商业银行、政策性银行三大类。非银行类金融机构 主要有保险公司、信托投资公司、证券公司、金融租赁公司、企业集团财务公司等。
商业银行只不过银行类金融机构中的一种。
【堂清练习】
1、如果你以7.70的汇率卖出10000美元，并将换得的人民币存入银行，存期为3年，年利率为4%，利息税率为20%，存款到期应得的本息为（ ）
a.7392元 b.79464元 c.84392元 d.86240元
2、渤海银行是第一家总行设在天津的全国性股份制商业银行，这是国家推动滨海新区发展的重大举措。渤海银行的主要业务是（ ）
a.经营工商业存放款 b.对机关和企事业单位给予拨款
c.负责货币的投放和回笼 d.为国家重点项目提供专项资金
第六课 投资理财的选择
第一框 储蓄存款和商业银行 导学案
重点、考点：
1、活期储蓄和定期储蓄投资特点的对比
2、商业银行的性质及地位，主要业务
【课前延伸学案】
（一）便捷的投资——储蓄存款
1、储蓄存款的含义：
2、我国的主要储蓄机构：
3、利息：
（1）含义：
（2）存款本金的增值部分。
（3）影响利息的因素：
（4）利息计算公式：
4、利率：
（1）含义：
（2）表示方法：
5、储蓄存款的种类：
（1）活期储蓄：
（2）定期储蓄：
6、储蓄存款的收益（特点）：
活期储蓄 ，灵活方便，但 低；定期储蓄 较差，收益 活期储蓄，但一般低于 和 。因为银行的 比较高，储蓄存款比较 ， 较低。
7、储蓄存款的风险：
（二）我国的商业银行：
1、含义：
2、性质及地位：商业银行是我国 中最重要的组成部分，具有企业性质。
3、主要业务：
（1）存款业务——基础业务
（2）贷款业务——主体业务，也是其利润来源
①商业银行的贷款业务是怎样划分的？
②贷款原则：真实性、谨慎性、安全性、效益性
（3）结算业务——包括现金结算与转账结算，收取一定的服务费用。
（4）此外，商业银行还为我们提供 、 、
、 等服务。
4、商业银行在我国社会主义经济发展中发挥着巨大的作用。
（1）
（2）
（3）
【课内探究学案】
探究1：新中国成立60年来，特别是经过改革开放30年的发展，人民生活逐步向全面实现小康转变。城镇居民人均可支配收入由1949年的不足100元提高到XX年的15781元，扣除价格因素，增长18.5倍，年均增长5.2%。农村居民人均纯收入由1949年的44元提高到XX年的4761元。收入的增加使城乡居民拥有的财富呈现快速增长趋势。XX年底城乡居民人民币储蓄存款余额达21.8万亿元，比1952年底的8.6亿元增加2.5万倍，人均由1.6元增加到16407元。股票、债券等金融资产规模不断扩大。城镇居民拥有的财产性收入占全部收入比重由零起步，上升到XX年的2.3%。
（1）我国城乡居民储蓄连年迅速增长，你如何看待这种现象？
（2）请你谈谈，人们为什么要把钱存入银行？
（3）有人认为，居民储蓄存款越多越好。请谈谈你的看法。
探究2：利息和利率是一回事吗？
探究3：活期储蓄和定期储蓄投资特点的对比：
流动性 收益性 安全性
活期储蓄
定期储蓄
课堂有效训练：
1.中国人民银行公布的金融统计表明，全部金融机构(含外资机构)本外币居民储蓄在2月末首次突破10万亿元大关后，到4月末，居民储蓄余额为10.27万亿元，同比增长18.4％，继续保持快速增长。出现材料中反映的我国居民储蓄余额继续保持快速增长的根本原因是（ ）
①改革开放促进了我国经济的健康、快速发展 ②经济发展使居民可支配货币收入不断增加 ③社会主义市场经济的建立使国民收入分配逐渐向个人倾斜 ④国家对居民储蓄采取鼓励和保护的政策
a.①② b.③④ c.①③ d.②④
2、张某原有定期一年的2万元人民币存款，年利率为1.98％，利息税为5％，国家上调银行存贷款利率后，一年期存款利率为2.25％，利息税率不变。在新的利率制度下，张某将2万元人民币存入银行，一年后可以多拿利息 （ ）
a、45.5元 b、39.2元 c、51.3元 d、54元
3.下列对储蓄存款的认识，正确的一项（ ）
a、储蓄存款作为一种投资选择具有收益高的特点
b、储蓄存款可以随时存取，灵活方便，很受投资者欢迎
c、利息是人们从储蓄存款中获得的唯一收益
d、储蓄存款由于收益很低，所以没有风险
4.从性质上看，商业银行是 ( )
a企业法人 b非公有制经济 c政策性银行 d国家机关
5、我国银行的基本业务是 （ ）
①吸收存款 ②发行债券 ③信托投资 ④发放贷款 ⑤发行货币 ⑥办理结算
a ①④⑥ b ①③⑤ c ②④⑥ d ①④⑤
6、在现实生活中，人们经常形象地用“蓄水池”、“总账房”、“调节器”、“寒暑表”等说明银行的作用。下列属于银行对国民经济发展的巨大作用的是 （ ）
①银行为我国经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带 ②银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据 ③银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高经济效益 ④有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式
a ①②③④ b ②③④ c ①③④ d ①②③
7、材料一：中国金融网载文指出，信贷资产风险是客观存在的，防止、消化、抵御信贷资产风险是一项长期而艰巨复杂的系统工程。商业银行在经营信贷业务时，总是选择效益好的方案，但同时也需要考虑到此方案在客观条件变化时，可能引起的损失。因此对其可能发生的不良后果进行分析和预测，采取排除转移的对策，把贷款风险控制在最小限度内。
材料二：李先生到银行申请买车贷款，工作人员从电脑中调出他的资信状况后，告诉他现在无法在银行贷到款。原来两年前在办理住房贷款时，李先生没有按贷款合同如期还款，曾有几次逾期。由于有不守信用的记录，在近期内李先生不会从银行贷到任何款项。看来实现“轿车梦”的日子只有延期了。
（1）两则材料之间有什么联系？
（2）商业银行的贷款业务是怎样划分的？既然存在风险，商业银行为什么还要开展信贷业务？
（3）分析说明材料二蕴涵了经济生活的什么道理？
第一框 储蓄存款和商业银行
【课后拓展学案】
一、单项选择题
1.专家之所以呼吁拓宽投资渠道，是因为，居民储蓄的过快增长，可能会 ( )
a弱化消费增长对于经济增长的拉动作用 b.导致居民消费持续下降
c.不利于国家扩大投资规模 d.促使我国经济快速发展
2.商业银行的共同点是 ( )
①吸收存款、发放贷款 ②办理结算 ③设立目的是建立健全国家宏观调控体系 ④以银行利润为主要经营目标
a.①②③ b.①②④ c.①③④ d.②③④
3.某银行在一年内贷款5000万元人民币，平均年利率为9％，同年吸收存款4000万元人民币，平均年利率为6％。一年中该银行共支付职工工资、奖金10万元，其他开支支出90万元。这一年银行利润应当是 ( )
a.450万元 b.210万元 c.110万元 d.240万元
4.在我国商业银行的各类业务中，作为基础业务的是 ( )
a.吸收存款 b.发放贷款 c.转帐结算 d.代理保险
5.信用卡的使用体现着银行的一项业务活动，这项业务活动是 ( )
a.发行货币 b.发行债券
c.转账结算 d.调节利率
XX年8月15日，中国人民银行决定上调存款类金融机构存款准备金率0.5个百分点。8月19日，中国人民银行宣布上调金融机构人民币存、贷款基准利率。回答6—7题。
6、金融机构的贷款利率总是高于同期同档次的存款利率，这是为了 （ ）
a.获得利润 b.限制贷款 c.鼓励储蓄 d.服务社会
7、金融机构提高贷款利率，这对企业的影响是 （ ）
a.减少银行利润 b.抑制通货膨胀
c.增加储蓄余额 d.加大生产成本
8.王某于XX年6月10日存入一年定期储蓄存款200元，月利率为9.45%，XX年6月10日到期支取。在这一段期间，虽然从XX年4月15日起，一年期存款月利率由9.45％调整到8.4%。但按储蓄存款章程规定：“对XX年4月14日以前存入的定期储蓄存款，仍按调整前的利率计付利息，直至存款到期。”所以王某这笔存款支取的利息是（ ）
a.32.45元 b.24.54元 c.22.68元 d.26.32元
9.《中华人民共和国商业银行法》第四条规定：商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则。随着商业银行进程的加快，各家商业银行都把“存款第一，效益第一”作为立行的根本宗旨。商业银行以此为根本宗旨的根本原因是 （ ）
a.银行之间存在着激烈的竞争
b.商业银行以经营工商业存、放款为主要业务
c.保证商业银行职能的发挥
d.它是以银行利润为主要经营目标的企业法人
10.下列对储蓄存款理解不正确的是（ ）
a它反映储户与储蓄机构之间的信用关系 b它是一种投资行为
c它是指个人将其所有的人民币或外币存入银行 d居民通过储蓄可以获得利息
11.材料一：中国人民银行决定从XX年12月23日起，下调一年期人民币存贷款基准利率各0.27百分点。
材料二：根据中国人民银行调查显示，居民储蓄存款的目的排在前3位的依次是：子女教育费、养老、买房装修。
（1）下调存款基准利率后，我国居民在投资选择上一般会有什么反应？
（2）根据中国人民银行的调查结果，如果由你撰写调查报告，你认为能的出哪些结论？
12.背景材料：中国人民银行宣布，从XX年10月29日起，上调金融机构存贷款利率。
辨题：提高存贷款利率，对储户有利，对企业不利。(10分)
12.(1)提高利率，有利于增加储户的利息收入，所以对储户有利。(2分)当前经济形势下，提高利率，还有利于缩小投资规模，抑制经济过热，既有利于房地产业的供求平衡和健康发展，又能适当照顾贷款购房者的切身利益；作为调节宏观经济运行的经济手段，这次银行上调利率将对物价指数发挥“杠杆性”的调节作用，有利于稳定物价，抑制物价大幅度上涨。(3分)
(2)提高利率，会增加企业贷款成本，从企业局部和眼前利益来看，对企业不利。但从整体利益与长远利益来看，提高利率会使企业因资金成本提高而降低投资热情，缩小投资规模，抑制经济过快增长，进而减少社会总需求，有利于抑制通货膨胀的苗头。并且由于企业资金成本提高，会使企业改进技术，加强管理，从而降低成本，以提高经济效益。所以从长远来看，对企业发展是有利的。(5分)
第一框 储蓄存款和商业银行 参考答案
探究1：（1）这种现象说明我国居民的储蓄存款数量大，储蓄率高，对此，我们应一分为二的辨证分析。
我国城乡居民储蓄连年迅速增长，反映了我国经济健康发展，城乡居民收入增多，生活水平不断提高，有利于居民培养合理的生活习惯；同时，说明我国居民的消费水平进入消费积累阶段，消费心理已趋向成熟，消费水平提高；储蓄存款不断增长也为经济建设积累了大量资金，也对国民经济的持续、快速、健康发展起到了重要作用。
银行一再降息，居民储蓄率居高不下，说明我国经济发展中还存在一些问题：①社会保险和社会福利制度不完善，居民社会安全感低，求稳怕险，以防万一，因此国家必须进一步健全和完善我国的社会保障制度；②反映我国居民的投资形式单一，缺乏投资意识和风险意识，国家应采取相应政策，鼓励居民多渠道投资，如购买股票、债券、保险等；③目前我国居民消费形式单一，消费观念传统，不利于国家刺激消费，拉动经济的增长。
（2）①储蓄存款是我国目前最主要的投资方式。从目前的情况看，也是家庭理财的主要手段。人们参加储蓄的目的各不相同，有的是为孩子上学做准备，有的是为了购房、买车，有的是为了养老，还有的是为了资金安全。②公民的适量储蓄，作为一种投资行为，其直接目的是为了获得利息收入，同时，也对国民经济的持续、快速、健康发展起到了重要作用。
（3）①一方面，居民储蓄存款余额增加，意味着经济发展态势良好，居民收入水平提高，生活水平改善。同时，居民储蓄在国家的经济建设中起着重大作用，能为经济建设提供资金，使再生产顺利进行。对个人而言，有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。②另一方面，居民储蓄太多、过量，则会导致消费市场的萎缩，造成消费品的积压，对企业生产的扩大造成不良影响，这不仅弱化了消费对生产的促进作用，制约了经济的发展，最终也必然影响居民生活水平的改善和提高。③认为“居民储蓄存款越多越好”是不科学的。
探究2：（1）利息和利率是两个不同的概念，二者既有区别又有联系。
（2）区别：利息是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，它是银行因为储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分；而利息率是一定期限内利息和本金的比率，它是中国人民银行拟定的，是国家宏观调控经济的重要杠杆，是调节货币供应量的重要手段。
（3）联系：在本金和存期一定的情况下，利息多少取决于利息率的高低。
探究3：活期储蓄和定期储蓄投资特点的对比：
流动性 收益性 安全性
活期储蓄 强 低 好
定期储蓄 差 较高 好
课堂有效训练：1—5:accaa 6.d
7、（1）材料二中的银行工作人员拒绝给李先生贷款，是材料一所说的控制贷款风险的体现。
（2）①从贷款对象看，商业银行的贷款业务可划分为工商业贷款和消费贷款。前者是发放给工商业者的贷款；后者是对消费者个人发放的，用于购买住房、汽车等耐用消费品。②贷款是我国商业银行的主体业务，也是商业银行营利的主要来源。如果不开展信贷业务，商业银行就无法生存和发展。
（3）材料二蕴涵了商业银行贷款的真实性、谨慎性、安全性、效益性原则。商业银行是以利润为主要经营目标的金融机构。它不会把钱轻易借给任何一个人，每一家银行都会本着真实性、谨慎性、安全性、效益性原则，评估借款人的信用状况，然后根据评估的结果，决定是否发放贷款。
【课后拓展学案】1—5：abcac 6—10：adcdc
11、（1）下调存款基准利率会降低存款储蓄的收益，当存款利率下调时，居民可能的选择是将投资于储蓄存款方面的资金转移到投资股票、债券等其他投资方式。
（2）①我国必须进一步完善社会保障体系；②必须切实解决百姓关心的教育、卫生、住房等问题；③应进一步采取有效措施，多渠道刺激消费，扩大内需，发挥消费在发展经济、增加居民收入中的作用。
12.第二届国际金融论坛年会指出，“公司法人治理结构改革是国有商业银行改革的关键。”四家国有商业银行是中国银行业的主体，至今占据我国银行业市场份额的半壁河山，发挥着重要作用。推进四家国有商业银行的改革意义十分重大。中国政府要把大多数国有商业银行改造成资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好、具有国际竞争力的现代化股份制商业银行。
(1)银行在国民经济发展中发挥哪些作用?(5分)
(2)国有商业银行改造成现代化的股份制商业银行，其性质会改变吗?(5分)
12.(1)在我国，银行作为信贷中心、转账结算中心和现金出纳中心，是国家宏观调控的关键部门，是整个经济活动的总枢纽，对国民经济的发展具有巨大作用。①银行为我国经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带。②银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作 出正确的经济决策提供必要的依据。③银行对国民经济各部门和企业的生产经济活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高经济效益。(5分)
(2)①股份制是社会化大生产发展的产物，不能笼统地说股份制是公有或是私有，关键看它从属的社会基本经济制度的性质，看它的控股权掌握在谁的手中。在社会主义条件下，如果国家和集体控股，它具有明显的公有性，有利于扩大公有资本的支配范围。 ②国有商业银行改造成现代化的股份制商业银行，有利于投资 主体的多元化，化解金融风险，有利于降低其不良资产，有利于获得更多的银行利益，有利于壮大国有经济的力量。所以，股份制不会使我国商业银行性质发生改变。(5分)
【教学要求】
①了解储蓄存款的含义及其主要目的； ②了解我国主要的储蓄机构；③知道存款利息的含义及其主要影响因素； ④懂得存款利息的计算；⑤理解我国的商业银行及主要业务⑥理解活期储蓄与定期储蓄作为投资方式的基本特征；
教学重点、难点
1、教学重点：存款利息的计算
2、教学难点：商业银行
【知识梳理】
储蓄存款和商业银行
1、储蓄存款的含义：是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。
2、储蓄机构：商业银行（吸收存款最多的金融机构）、信用合作社、邮政企业
3、利息：
①含义：银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。是人们从储蓄存款中得到的唯一收益。
②计算公式：利息＝本金×利息率×存款期限
③影响因素：本金、利息率水平、存款期限
4、存款储蓄的种类：活期储蓄和定期储蓄
5、商业银行：
①含义：指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。
②组成：我国商业银行以国有独资银行和国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分
③主要业务：存款业务——基础业务、贷款业务——主体业务，是商业银行营利的主要来源、结算业务
④其它业务：债券买卖和兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱业务等
⑤作用：“纽带”、“依据”、“监管”
【思维点拨】
怎样选择储蓄种类？（理财小窍门）
1、如不急用钱，金额较大，存定期比活期利息多；
2、在定期存款的几种形式中，选择三个月、半年期合算；（滚存效益）
3、存本取息与零存整取相结合收益优于整存整取；
4、急用资金提前支取有技巧：a.部分提取 b.存单抵压贷款（80%）
【自主探究】
（一）便捷的投资——储蓄存款
1、储蓄存款的含义：储蓄存款是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入 ，储蓄机构开具 或 者 作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取 和 ，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。
温馨提示：
①是谁存钱？ 。
②存什么钱？ 。
③存到何处？ 。
④有何凭证？ 。
⑤有何益处？ 。
2、主要机构：
我国的储蓄机构主要是
★3、存款利息：
（1）含义：
（2）影响因素： 、 、 。
（3）计算公式：
（4）利率（了解）：
①含义
②表示方法及关系
【查一查】在我国储蓄存款都能获得利息吗？
【算一算】假如小李在于XX年9月20日在银行存入定期存款10000元，年利率为4.14%， 1年后他能得到的利息是多少？
★4、种类： 储蓄和 储蓄
分类 含义 特点
流动性 收益水平 风险程度
活
期
储
蓄
定
期
储
蓄
【你知道吗？】
对于未到期的定期储蓄，储户想提前支取可以吗？如果可以怎样办理手续？利息怎么算？
（二）我国的商业银行
1、商业银行的含义：
（注意：我国商业银行以国家 银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。）
★2、主要业务：
比较 存款业务 贷款业务 结算业务
含义
地位
作用
除上述三大业务之外，商业银行还为我们提供------------------------------------------------------等。【合作探究】
1、农民小张南下打工一年挣了5万元，但是这些钱暂时不用，放在家里又不安全，对此小张感觉很烦恼。
讨论：你认为处理这5万元的最好的办法是什么？请你给他出个主意，并说说你的理由。
2、储蓄存款是各种投资方式中最好的一种，因为它没有风险。谈谈你对这一观点的看法。
3、某农业银行XX年共向企业贷款8000万元人民币，在这一年中，共吸收存款5600万元，并且随着网络技术的发展，农业银行连同中国银行、中国建设银行、工商银行等其他银行陆续推出网上银行，开通网上支付、自动转帐及缴费等业务，初步实现了真正的在线金融服务。并且随着银行商业化进程的加快，商业银行以“存款第一，效益第一”作为本行的根本宗旨。
据此回答下列问题：
(1)商业银行以“存款第一，效益第一”作为根本宗旨的原因是什么？
(2)上述材料是如何体现商业银行的主要业务？
4、曾经有一位学生留学德国，获得博士学位，他知识渊博，才华横溢，但是他在德国找工作，不但大公司拒绝他，并且连不起眼的小公司都拒绝他，最后他气急败坏地问别人，于是别人才告诉他，因为有关部门的个人诚信档案资料显示，他以前在德国读书期间有几次坐公共汽车时逃票……
这一案例告诉我们什么？
【典例分析】
1.9江苏卷10)XX年12月16日，国家开发银行股份有限公司挂牌成立，成为我国第一家由政策性银行转型而来的商业银行。转型后的国家开发银行的主体业务是
a.存款业务 b.贷款业务 c.结算业务 d.股票买卖业务
【答案】b
【解析】本题考查商业银行的业务，主要考查学生的识记能力。存款业务是商业银行的基础业务；贷款业务是商业银行的主体业务，故b项正确；其余各项均不符合题意。
2.(09江苏卷11)现实生活中，我们可能面临各种各样的风险。下列属于规避风险的投资方式是
a.购买商业保险 b.办理存款储蓄 c.参加社会保险 d.购买企业债券
【答案】a
【解析】本题考查投资方式，主要考查学生识记和理解的能力。c项不属于居民的投资方式；购买商业保险正是规避风险的有效措施，故a项正确；bd作为投资方式不具备规避风险的特点。
3.（09安徽卷1）为了“扩内需、保增长”，XX年国务院同意地方发行亿元债券，由财政部代理发行，列入省级预算管理。居民购买地方政府债券所获得的利息收入属于
a. 债务收入 b. 红利收入 c. 劳动收入 d. 资本收入
【答案】d
【解析】材料以当前政府扩内的措施之一：发行政府债券为背景，考查了政府债券有关知识，政府债券对于债务人来说是一种集子方式，而对于债权人来说就是一种投资方式。居民购买地方政府债券所获得的利息收入，是非劳动收入，也是资本收入，既不是债务收入也不是红利收入。故选d
4.（09浙江卷27）小张在XX年将30万资金全部用于投资股票，年底赚了10万。而XX年同样的投资却亏损了16万。小王在这两年内将30资金中的5万投资股票，6万投资国债，18万存入银行，1万购买保险，共获利2万。上述事例从一个侧面说明
1盈亏取决于投资结构 2分散投资有利于规避风险
3风险与收益是对等的 4投资项目越多收益越大
a. ①② b. ③④ c.①④ d. ②③
【答案】d
【解析】1选项本身有误，盈亏取决于投资结构是否合理，而不是盈亏取决于投资结构4本身说法错误，故选d. ②③
(07北京卷29)随着改革开放不断深入，我国经济与世界经济联系日益紧密，居民享受开放成果日益广泛。金融体系的改革使居民的理财方式日益多样。小华有人民币7700元，如果目前汇率是1美元=7.7元人民币，人民币一年期存款利率是3%，美元是4%，预计一年后人民币升值到1美元=7.5元人民币，小华可行的最佳理财方案是
a.用人民币存款，一年后可得8142元
b.用人民币存款，一年后可得7931元
c.用美元存款，一年后可得1057美元
d.用美元存款，一年后可得1040美元
【答案】b
【解析】该题考查利率、汇率等问题，考查实际运用能力。解题的关键是要搞清利息计算方法和汇率的换算方法。假设存人民币，一年后合计：7 700+7 700×3%＝7931元(不计税)；假设存美元，一年后合计：7 700÷7.7+7 700÷7.7×4%＝1 040美元(不计税)，合人民币1040×7.5＝7 800元。据此判断，存人民币合算，是最佳理财方案。
[疑难问题]（预习中你遇到的问题和难点）
1、
2、
3、
【课堂检测】
单项选择题（每题2分，共12分）
XX年12月，第一家总行设在天津的全国性股份制商业银行——渤海银行正式成立，这是国家推动滨海新区发展的重大举措。回答1－2题
1、渤海银行的主要业务是
a.经营工商业存放款
b.对机关和企事业单位给予拔款
c.负责货币的投放和回笼
d.为国家重点项目提供专项资金
2、能够维持渤海银行有足够的资金和基础开展其他业务的是
a.存款业务 b.贷款业务 c.办理结算 d.经理国库
3、（06文综全国卷ⅱ）银行是现代经济活动的枢纽，目前中国商业银行的主要业务是
a.商业保险、吸收存款和发放贷款
b.证券投资、发放贷款和办理结算
c.吸收存款、发放贷款和办理结算
d.信托投资、吸收存款和发放贷款
4、下列对于储蓄存款不正确的是 （ ）
a.储蓄存款是一种投资行为 b.储蓄存款没有风险
c.储蓄存款的唯一收益是利息 d.储蓄存款的利息要交税
5、统计数据显示，我国居民储蓄快速增长。我国居民储蓄增长的根本原因是 ( )
a.我国经济的健康发展，居民可支配收人增多 b.人民生活水平的提高
c.我国居民将储蓄看成是最好的投资方式 d.我国实行保护和鼓励个人储蓄的政策
一、课标要求
1、了解存款储蓄的含义； 2、了解利息的含义与计算方法； 3、了解我国商业银行的主要业务。
二、教材梳理
1、储蓄存款的含义
存款储蓄是指_________________________________________________________________________
______________________________________________________________________________________
我国的储蓄机构主要是___________________，我国储蓄主要有_____________和_________两大类。
2、利息的含义与计算方法
（1）利息的含义：____________________________________________________________________
（2）利息的多少取决于三个因素__________ _____________和______________
（3）利息的计算公式为：利息=_________________________________________________________。
3、我国商业银行的主要业务
（1）商业银行是指____________________________________________________________________。
（2）商业银行的主要业务：其一__________________即商业银行____________________________它是商业银行的_____ _ ，其二_____________________ 即商业银行______________________________________________________________________________。
它是商业银行的___________业务，也是______________________来源，其三____________，即商业银行__________________________________服务。
三、易错易混
1、存款储蓄即商业银行的存款业务 （ ）
2、存款储蓄是零风险的投资方式 （ ）
3、商业银行的基础业务是贷款 （ ）
4、商业银行以社会效益为主要经营目标的金融机构 （ ）
四、典型题例
1、选择题：（?江苏，10）XX年12月16日，国家开发银行股份有限公司挂牌成立，成为我国第一家由政策性银行转型而来的商业银行。转型后的国家开发银行的主体业务是
a.存款业务 b.贷款业务 c.结算业务 d.股票买卖业务
2、简析题：
（1）图1、图2分别反映了哪些经济现象？两图所示现象之间有何联系？
（2）XX年9－12月一年期存贷款基准利率的调整，对企业的经营活动和居民的经济生活分别会产生哪些影响？
五、课堂训练
一、单项选择
1.我国公民的存款储蓄 （ ）
①是一种投资行为 ②是一种信用行为 ③信用凭证是存单或存折 ④直接目的是为获得利息
a.① b.①② c.①②③ d.①②③④
2.农民工小张返乡创业获得当地银行40万元贷款支持，贷款期限2年，贷款年利率5%。
贷款期满时小张须支付的贷款利息为 （ ）
a.2万元 b.4万元 c.4.1万元 d. 4.2万元
3.商业银行之所以把“存款第一、效益第一”作为立行之本，其根本原因是： （ ）
a.商业银行以存款为主体业务 b.商业银行是国家宏观调控重要部门
c.商业银行以利润为主要经营目标，必须提高利润和经济效益
d.商业银行它为经济筹集资金是“蓄水池”。
4.某国有商业银行原来主要根据企业所有制性质发放贷款，而现在却根据企业信用及持有的抵押物评估价值大小发放贷款。这表明 （ ）
a.该国有商业银行的风险意识增加 b.该国有商业银行的经营业绩有所改善
c.贷款业务是我国商业银行的主体业务 d.贷款越多，银行的收益就越多
5.李某把3万元现金存入国内某商业银行,存期为一年,到期时李某获得540元的税后利息。那么利息收入的来源是 ( )
a.银行发放贷款收取的利息 b.国家对储户的奖励 c.银行利润 d.银行的存款准备金
七、反思质疑
高一政治教学案十二《投资的选择：股票、债券和保险》
一、课标要求
1、了解股票的含义和特点。2、了解债券的含义、种类和特点。
3、比较含蓄、债券、股票、商业保险几种投资方式的异同，分析不同的投资行为。
二、教材梳理
1、股票的含义和特点
（1）股票的含义：___________________________________________________________。
（2）股票投资收入包括两部分一是 二是
⑶ 股票价格波动具有很大的不确定性。股票是一种 投资方式。
2、债券的含义、种类、特点
（1） 债券含义：
（2）分类和特点
发行者不同 收益大小不同 风险程度不同 流通强弱不同
国债
金融债券
企业债券
（3）特点：债券是一种______________________的投资方式
3、商业保险的含义、种类、特点
（1）含义 。
（2）种类 。
（3）特点 投资方式。
4、比较、储蓄、债券、股票、商业保险几种投资方式异同，分析不同投资行为。
比较 储蓄存款 债券 股票 商业保险
区
别 性质 ∕ 债务凭证 股份凭证 合同约定
收益方式 存款利息 债券利息 股息、红利；股票差价p52 保险金
风险性 最小 国债小；金融债券中等；企业债券较大。 最大 ∕
流通性 ∕ 国债较强；金融债券中等；企业债券较弱。 很强 ∕
联系 都是具有一定风险的，能给投资人带来一定收益的投资方式。
三、易错易混
1、 股票是公司发行，可以上市流通买卖。 （ ）
2、 融债券具有信用高，收益高和流通性强等。 （ ）
3、通过购买商业保险，使自己不承担风险。 （ ）
4、股票投资带来的股息或红利收入来源于企业利润。 （ ）
5、购买社会保险是人们规避风险的有效措施。 （ ）
四、典型题例：
1、选择题：（江苏09高考）现实生活中，我们可能面临各种各样的风险。下列属于规避风险的投资方式是 （ ）
a.购买商业保险 b.办理存款储蓄 c.参加社会保险 d.购买企业债券
2、简析题：
随着社会经济的发展和生活水平的提高，普通老百姓也把越来越多的心思花在了理财上。专家提醒市民，家庭理财最关键的是时刻牢记理财座右铭：不要把鸡蛋都放在一个篮子里！
结合上述材料回答下列问题：
（1）“不要把鸡蛋都放在一个篮子里”是想告诉人们什么问题？
（2）李某原为某国有企业的职工，今年由于企业改制，获得了8万元下岗补贴。李某上有父母，下有正在读高中的女儿，其妻子也待业在家。经多方努力，李某实现了再就业，其收入基本解决了家庭的日常开支，他准备把这8万元下岗补贴用于投资。根据李某家的情况，请你为李某拟定一份投资计划，并简单分析这样投资的理由。
五、课堂训练
（一）单项选择题
1、下列对于股票的认识正确的是： （ ）
①股票是一种出资凭证 ②所有的股份制企业都可以发行股票
③股票代表的是出资人对公司的所有权④所有股票可上市流通买卖
a.①② b.①③ c.②③ d.①④
2、目前购买国债仍然是我国居民家庭持有金融资产的主要选择。下列关于国债叙述正确的是：（ ）
①发主体是国务院②国债利息收入是属于生产要素所得
③国债可以提前支取④国债是一种最安全的债券
a.①②③ b.②③④ c.①③④ d.①②④
3、政府债券、金融债券、公司债券的风险和收益情况虽然存在着差异，但它们 （ ）
①都是有价证券 ②都具有很强的流通性 ③利率水平一般都高于银行存款储蓄利率 ④都是为筹集资金而发行的 （ ）
a.①③④ b.①②④ c.①②③ d.②③
4、下列关于公司股票与企业债券的区别认识正确的是： （ ）
①股票由证券公司发行，企业债券由企业发行②前者从取得股息和红利为补偿条件，后者以定期收取利息为条件③两者都具有收益高、风险大的特点④前者不能从公司中退出股金，后者具有明确的付息期限，必须偿还本金
a.①② b.②③ c.②④ d.③④
5、在前一阶段的抗灾救灾工作中，保险业在努力做好保险赔付的同时，积极履行社会责任，开展了形式多样的社会救助活动。中国人寿保险为奋战在一线的190万名公安干警和170万名电力员工提供人身意外伤害保险。关于这种商业保险的认识，不正确的是 （ ）
a.商业保险一般可以分为财产保险和人身保险两大类
b.商业保险是用以补偿自然灾害或意外事故造成损失的一项措施
c.商业保险是国家意志的体现 d.商业保险是一种针对风险本身的投资方式
6、漫画表明，一个理性的投资者应该 （ ）
a.选择收益最高的投资方式
b.虚心向钱赚得多的人学习经验
c.正确处理收益与风险的关系
d.积极投资储蓄和债券，以保证资金安全
六、反思质疑
高一政治教学案十一《储蓄存款和商业银行》参考答案
三、易错易混
1、提示：存款储蓄的主体是居民、存款业务主体是商业银行
2、提示：存款储蓄存在通货膨胀，存款贬值与定期存款提前支取损失利息的风险
3、提示：商业银行基础业务是存款。贷款是商业银行主体业务
4、提示：商业银行是以利润为主要经营目标的金融机构
四、典型题例
1、答案 b
2、（1）图1反映了我国—XX年的国内生产总值持续增长，在保持四年两位数增幅后，XX年国内生产总值增幅明显下降。图2反映了从XX年9月至12月，央行多次下调存贷款基准利率，两者下调幅度基本相同，11月27日的下调幅度较大。两图所示现象之间的联系是：央行多次下调存贷款基准利率与XX年国内生产总值增幅下降有密切相关性。
（2）贷款利率下调，意味着企业贷款成本降低，这会刺激企业增加贷款，扩大投资需求。存款利率下调会使居民在一定程度上减少银行储蓄而增加对股票、基金等理财产品的投资，或增加当期消费；贷款利率下调会促使居民增加商品房、汽车等的信贷消费。
五、课堂训练
1.d 2.b 3.c 4.a 5.a
高一政治教学案十二《投资的选择：股票、债券和保险》参考答案
三、易错易混
1、（提示：股票由股份有限公司发行，由国家证券管理部门审批同意，其股票可以上市买卖。）
2、（提示：国债） 3、（提示：仍有风险） 4、对 5、商业保险
四、典型题例：1、答案 a
2、简析题：
（1“不要把鸡蛋都放在一个篮子里”是告诉人们在投资时选择投资方式应该多样化。
（2）①投资计划：将4万元用于定期储蓄，买2万元国库券，买1万元股票，为父母或妻子女儿买人身保险1万左右。②理由：李某的女儿正在上高中，将来上大学需要一大笔资金，存4万元定期储蓄可满足以后上学的需要；国库券与股票相比，安全性好，风险小，收益也较储蓄高一些，故可考虑购买2万元国库券；李某的父母可能上了一定的年纪，从身体健康角度考虑，购买人身保险的比较合适，妻子失业也可以为其购买人身保险；尽管购买股票风险较大，但收益也较高，可考虑选购1万元左右的股票。总之，公民应该有投资意识和风险意识，要根据经济形势、国家政策、家庭需要、家庭收入等具体情况，设计投资方案，在分散风险的同时，努力实现收益的最大化。
五、课堂训练
（一）单项选择题1、b 2、d 3、a 4、c 5、c 6
高一政治导学案
《经济生活》第六课 投资理财的选择 第一课时 储蓄存款和商业银行
课型：新授课 使用时间 星期
【作业反思】
【学习目标】
1、知识目标
①了解储蓄存款的含义及其主要目的； ②了解我国主要的储蓄机构；③知道存款利息的含义及其主要影响因素； ④懂得存款利息的计算；⑤了解活期储蓄与定期储蓄的基本内容； ⑥理解活期储蓄与定期储蓄作为投资方式的基本特征；⑦知道商业银行的含义；⑧了解商业银行的主要业务
2、能力目标
通过学习储蓄有关知识增强学生投资理财的观念，提高学生参与经济生活的实践能力。
3、情感、态度与价值观目标
①培养学生诚实守信的品质；
②培养学生勤俭节约、积极投资，努力为国家经济建设作贡献的观念；
③培养理性投资、理性理财的观念。
【课标导学】
（一）便捷的投资——储蓄存款
1、储蓄存款的含义：储蓄存款是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入 ，储蓄机构开具 或 者 作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取 和 ，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。
温馨提示：
①是谁存钱？ 。
②存什么钱？ 。
③存到何处？ 。
④有何凭证？ 。
⑤有何益处？ 。
2、主要机构：
我国的储蓄机构主要是
3、存款利息：
（1）含义：
（2）影响因素： 、 、 。
（3）计算公式：
4、种类： 储蓄和 储蓄
（二）我国的商业银行
1、商业银行的含义：
（注意：我国商业银行以国家 银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。）
★2、主要业务：
比较 存款业务 贷款业务 结算业务
含义
地位
作用
除上述三大业务之外，商业银行还为我们提供 、 、
、 等。
【合作探究】
1、农民小张南下打工一年挣了5万元，但是这些钱暂时不用，放在家里又不安全，对此小张感觉很烦恼。
讨论：你认为处理这5万元的最好的办法是什么？请你给他出个主意，并说说你的理由。
2、储蓄存款是各种投资方式中最好的一种，因为它没有风险。谈谈你对这一观点的看法。
【当堂达标】
1、居民储蓄的直接目的是（ ）
a、为了更好地消费 b、为了获得利息
c、为了支援国家建设 d、为国家经济建设筹集资金
2、假如某银行一年内贷款6000万元人民币，平均年利率为5%，同年吸收储蓄存款5000万元人民币，平均年息为2厘。一年中该银行共支付职工工资、奖金等10万元，其他支出80万元。这一年该银行的利润应当是（ ）
a、200万元 b、110万元 c、210万元 d、300万元
3、下列对商业银行的表述正确的是（ ）
a、商业银行是惟一有权吸收存款的金融机构
b、随着银行业的发展，各类股份制银行逐步成为商业银行的主体
c、无论何种性质的商业银行，其经营的目的都是为了营利
d、国有制商业银行是我国金融体系中最重要的组成部分
【课后练习】
1、下列对银行贷款表述正确的是（ ）
a、多贷款是商业银行经营的目的 b、贷款是银行盈利的主要来源
c、贷款是商业银行的基础业务 d、贷款按用途可分为工业贷款和商业贷款
2、随着个人住房、汽车、助学、耐用消费品贷款等消费信贷项目的开办，越来越多的个人与银行建立了信贷关系。这说明（ ）
a、食用是商品的暂时转让 b、信用是货币的暂时转让
c、货币已成为消费的中介 d、分行充当了食用的中介
3、据统计，在银行吸收的居民储蓄存款中，活期存款占了相当大的一部分。居民之所以选择活期存款是因为（ ）
a、活期储蓄不受存期和金额限制，非常灵活
b、活期储蓄比定期储蓄安全、可靠
c、活期储蓄比定期储蓄收益高
d、银行对活期储蓄有特殊的优惠政策
4、有人认为，储蓄存款是各种投资方式中最好的一种，因为它没有风险。你同意这种说法吗？请谈谈你的看法。
本课时练习参考答案
【当堂达标】bbc
【课后练习】bda
4、首先，储蓄作为一种投资方式，虽然在各种投资方式里是风险最小的，但不能认为它没有风险，它存在着通货膨胀下货币贬值的风险及定期存款提前支取而损失利息的风险。 其次，评价一种投资方式是优是劣，要综合考虑风险与收益两方面因素，与储蓄低风险相对应的是低收益。所以单从风险角度考虑，储蓄存款有优势，但从收益角度考虑，则不是最好的。
2.6.1学习目标：1、识记储蓄存款的含义、机构、收益、种类2、识记商业银行的含义、地位、类型、业务自主探究：情景设置一：
农民小张南下打工一年挣了5万元，但是这些钱暂时不用，过年时带回家，但是放在家里又不安全，对此小张感觉很烦恼。
讨论：你认为处理这5万元的最好的办法是什么？请你给他出个主意，并说说你的理由。
1.便捷的投资――储蓄存款
（1）储蓄存款是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入 ，储蓄机构开具 或 者 作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取 和 ，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。
（2）我国的储蓄机构主要包括 、 、以及 等依法办理储蓄业务机构.
情景设置二：小张带着这些钱来到银行，银行工作人员问他选择哪种存款方式，并且告诉他各自的利息率是多少，小张听得稀里糊涂，你能为他解释一下吗？如果他选择的定期存款利率为4.41％,利息税为 5％，那么小张一年后能获得多少利息？
2、（1）利息是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，它是银行因为储户存款而支付的 ，是存款本金的 部分。利息的多少取决于三个因素： 、 和 。
在我国，利息收入的 要作为税收上缴国家。
（2）目前，我国的存款储蓄主要有 和 两大类。
（3）活期和定期储蓄的比较 流动性收益性风险性活期储蓄 定期储蓄 合作探究：你所在的地区有那些商业银行？你能列举商业银行为企业或居民提供的各种服务吗？3（1）商业银行的含义商业银行是指经营 、 、 等业务，并以 为主要经营目标的 。【讨论】：银行的利润从何而来？（2）商业银行的主要业务（1）存款业务。这项业务是商业银行的 业务。（2）贷款业务。它是我国商业银行的 业务，也是商业银行营利的主要来源。贷款时，银行要评估贷款人的 ，然后根据评估的结果决定是否发放贷款。（3）结算业务。除上述三大业务外，商业银行还可以提供债券买卖与兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等其他服务。
自我检测：
1. 截至XX年底，我国居民储蓄存款余额为21.8万亿，比上年末增加45353亿元。我国城乡居民储蓄存款不断增长的原因有 （ ）①人民生活水平不断提高 ②我国经济的持续发展，居民收入增多③我国居民基于养老和为孩子上学做准备等目的④银行等金融机构积极地吸收存款a.①②③ b.①②④ c.①③④ d.②③④2.根据统计，在银行吸收的居民储蓄中，活期存款占了相当大的一部分。居民之所以选择活期存款是因为 ( )a.活期储蓄不受存期和金额限制，非常灵活b.活期比定期更安全、可靠c.活期储蓄比定期收益高 d.银行对活期储蓄有特殊的优惠政策3. XX年5月1日，王大爷存入银行3年期月息2.1‰的1万元现金到期。王大爷应从银行领取的利息总额是 （ ）a.216元 b.336元 c.756元 d.456元4.在我国，储蓄机构主要是各商业银行，那么商业银行的基础业务是 （ ）a.存款业务 b.贷款业务 c.结算业务 d.代理保险业务教学资源，完全免费，无须注册，天天更新！" type="#_x0000_t75">读漫画《以“诚”相“贷”》，据此回答7～8题。5.发放贷款是商业银行的 （ ） a.基础业务，为其他业务的开展提供资金来源b.主体业务，是其营利的主要来源c.唯一业务，是银行对客户的负债d.辅助业务，银行对此收取一定的服务费以“诚”相“贷”6.之所以要以“诚”相“贷”，是因为诚信 ( )①影响着银行的资金安全 ②决定信贷资产数量 ③是经济活动健康发展的保证 ④是有效防范金融风险的重要条件a.①②③ b.①②④ c.①③④ d.②③④【拓展】1、储蓄存款分为 、 2、商业银行是指经营 、 、 等业务，并以 为主要经营目标的金融机构。我国的商业银行以 为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。3、商业银行主要有三大业务，其一， ，是商业银行的 业务。其二， ，是商业银行营利的主要来源。其三， 。
山东省沾化县第一中学 刘锋
全章概述
企业的发展需要资金，需要金融市场给予提供有力的支持。我国的金融市场为企业发展提供了多种筹资方式，如：常见的银行贷款、发行股票、发行债券等等。同时，这也为企业和个人投资提供了多种方式和渠道。如何根据自己的实际进行科学、合理的投资选择，就需要对这些投资形式的特点有所了解，本课就向大家介绍储蓄存款、银行信贷、股票、债券、保险等方面的金融知识。
本课分为2个框题
一、储蓄存款和商业银行
二、股票、债券和保险
新课标基本要求
解析银行存款行为，比较商业保险、债券、股票的异同，解释利润、利息、股息等回报形式，说明不同的投资行为。
新课程学习
6.1 储蓄存款和商业银行
★新课标要求
（一）知识目标
1、识记储蓄存款、利率的含义以及存款利息的计算方法、存款分类。
2、理解商业银行的基本业务及其在国民经济中的作用。
3、运用生产与消费的关系，解释现实生活中的相关经济现象。
（二）能力目标
能概括出金融活动在国民经济建设和个人生活中的作用。
（三）情感、态度与价值观目标
通过本框学习，培养学生为社会主义经济建设服务的观念和积极进取的意识和精神。
★教学重点、难点
存款储蓄
我国的商业银行
★教学方法
学生收集、整理有关资料，教师启发、引导，课上讨论等学生主体参与的教学形式。
★教学过程
（一）导入新课
教师活动：引导学生阅读教材49页“城乡居民储蓄余额增长”示意图，议论生活中知道的或接触到的储蓄活动，引发兴趣，导入新课。
学生活动：通过教师引导与回忆，感知人们的生活、生产与储蓄、银行密不可分，从而引发探究的欲望和兴趣。
（二）进行新课
储蓄存款和商业银行
1、储蓄存款
教师活动：请同学们阅读教材49－50页内容，说明什么是储蓄存款活动？我国主要的储蓄机构有哪些？人们为什么进行储蓄存款活动？
学生活动：积极思考、讨论，发表见解，回答问题
（1）储蓄存款的含义
个人将属于其所有的人民币或外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或存单作为凭证，个人凭存折或存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。
教师点拨：储蓄活动中，储蓄机构必须按规定为储蓄者开具存折或存单作为凭证，到期支付存款本金和利息，否则是不合法行为。
教师活动：我国有哪些机构可以办理储蓄存款业务？
（2）我国的储蓄机构
主要有：各商业银行、信用合作社、邮政储蓄等。
教师活动：请大家想一想，在我们生活区周围，你知道有那几家储蓄机构？
学生活动：积极思考、讨论，回答问题
（3）存款利息
教师活动：人们储蓄存款的目的多种多样，有的为了子女上学作准备，有的为了购房，有的为了攒钱购买大件商品，有的为了养老等等。同时也是为了获得一部分收入──利息。
利息是人们储蓄存款获得的一部分报酬，是存款本金的增值部分。同学们想一想，利息的多少与什么有关系？
学生活动：认真思考总结，得出结论
教师总结：利息的多少取决于三个因素：本金、存期、利息率。
利息的计算公式：利息＝本金×利息率×存款期限
请大家看教材50页例题，计算一下该储户到期的利息是多少。
学生活动：认真计算，得出结论。XX0元×2.52％×3＝1512元。
教师点拨：请同学们注意，利息率有年利率、月利率、日利率之分，它们的表示方法是不同的，计算利息时要分清是什么利率。大家看教材50页“名词点击”，找到它们的区别与联系。
学生活动：认真阅读，得出结论。
（4）存款储蓄的类型
教师活动：引导学生阅读教材，了解存款的类型、特点、存期。
储蓄存款主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。
活期储蓄可以随时存入和提取，1元起存，每年6月30日为结息日。活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点，但受益较低。
定期储蓄事先约定期限，不到期一般不能提前提取。我国目前最常用的是整存整取，除此之外还有零存整取、存本取息、整存零取等形式。存款期限主要有3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。存期越长，利息率越高。定期储蓄流定性差，但受益高于活期储蓄。
由于银行的信用比较高，因此，储蓄存款比较安全，风险较低。
2、我国的商业银行
教师活动：引导学生阅读教材51页彩图材料，并思考所提问题。
学生活动：阅读课本，认真总结，发表见解
教师引导：在我国，居民储蓄存款获得主要是在商业银行中进行的。我国有哪些商业银行？它们为居民提供哪些服务？有什么作用？这些问题，我们将通过下面内容的学习来了解。
（1）商业银行及其组成
商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算业务，并以利润为主要目标的金融机构。我国的商业银行以国有银行为主体，是我国金融体系中最重要的部分。
教师活动：引导学生阅读教材51页相关链接，了解我国商业银行的组成。
学生活动：阅读课本，认真总结，得出结论
（2）商业银行的主要业务
第一、存款业务
存款业务是商业银行以一定的利率和期限向社会吸收资金，并还本付息的业务。这是商业银行的基础业务，没有它银行就不能生存和开展其他业务。
教师活动：引导学生讨论人们平常是怎么到银行存款、取款的？
学生活动：思考讨论，发表见解。
第二、贷款业务
贷款业务是商业银行以一定的利率和期限向借贷人提供资金，并要求偿还本息的业务。这是商业银行的主体业务，也是商业银行盈利的主要来源。按其用途可分为工商业贷款和消费者贷款。
教师点评：注意存款业务与贷款业务在银行业务中基础地位与主体地位的不同；贷款业务要坚持真实、谨慎、安全性原则，评估借款人信用，以决定是否发放贷款。
第三、结算业务
结算业务时商业银行为社会经济活动中的货币收支提供手段与工具的服务。银行从中收取一定的服务费用。
除上述三大业务外，商业银行还可以提供债券买卖与兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等其他服务。
教师活动：商业银行在我国经济建设中具有巨大作用。请同学们看教材52页专家点评。
学生活动：阅读课本，认真总结，得出结论
（三）课堂总结、点评
这节课我们重点学习了储蓄存款和商业银行的有关知识，知道了储蓄存款活动程序、主要机构、特点和利息的计算等常识，了解了各种商业银行主要业务及其作用。这对于我们在日常生活中正确地办理金融储蓄业务将有重大指导作用。
（四）实例探究
［例1］ 下列属于我国的储蓄机构的是（ ）
（1）中国人民银行 （2）中国工商银行 （3）中国农业银行 （4）农村信用合作社 （5）交通银行 （6）上海浦东发展银行
a.（1）（2）（3）（4） b.（1）（2）（3）（4）（5）
c.（1）（2）（3）（5）（6） d.（2）（3）（4）（5）（6）
答案：d
［例2］ 李大爷.5.1存入银行10000元，定期三年，月息2.1‰，到期后，李大爷存款的利息总额是 （ ）
a.21元 b.210元 c.25.2 元 d.252元
答案：d
［例3］ 我国商业银行的基础业务是 （ ）
a.发放贷款 b.办理结算 c.吸收存款 d.代理外汇买卖
答案：c
［例4］ 商业银行的主体业务和利润主要来源是（ ）
a、向借贷人提供货币资金 b、为企业办理结算业务
c、接收企业和居民存款 d、提供债券买卖及兑现服务
答案 a
★课余作业
组织学生到附近银行、企业、居民中，咨询银行信贷活动的程序及原则要求，并亲自到商业银行办理一次存款和取款活动。
★教学体会
本节内容是与学生生活实际密切联系的内容，在学习中应该多引入日常生产、生活中常见的一些金融业务活动实例，让学生去深刻理解这些知识，并能够从自己的实践中理解、把握银行活动的实质。
第一框 储蓄存款和商业银行
一、学习指导
（一）知识网络
（二）课程标准要求
根据课程标准要求，本框要求掌握的主要内容有：储蓄存款的含义、机构、目的；利息的含义和计算；利率的含义；储蓄的分类；储蓄作为投资方式的特点；商业银行的基本含义和主要业务。培养学生运用所学知识分析问题的能力以及参与经济生活的实践能力。
（三）学法指导
在学习过程中，同学们应注意自主探究、自主学习，通过阅读教材、查阅资料、亲身实践，提高解决实际问题的能力。在学习中要特别注意以下几点：要学会简要概括学习内容，掌握知识要领；要学会分析知识结构，把握关键知识点；要学会将所学知识进行归纳总结，使之系统化、层次化。
二、知识点拨
（一）储蓄存款的含义、机构、目的
储蓄存款，是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。这表明公民存款是有偿的，公民通过储蓄存款可以获取经济收入。因此，储蓄存款是重要的个人投资方式，公民将资金存入银行，取得利息收入。我国的储蓄机构主要是各商业银行。人们储蓄存款的目的是：为了孩子上学做准备，为了购房、买车，为了养老，为了资金安全等。
例题：下列对公民储蓄存款的认识，正确的是（ ）
①是一种投资行为②其直接目的是为国家建设筹集资金③是一种计划消费的行为④是一种法定义务行为
a.①②③④ b.①③ c.①②③ d.①③④
解析：本题考查对储蓄存款含义的理解。公民储蓄存款的目的是为孩子上学作准备，为了购房、买车，为了养老，为了资金安全，为了增值，故②错误。公民的个人存款是自愿的，非法定义务行为，故④选项错误。正确答案为b。
（二）利息的含义和计算
在我国，储蓄存款都能获取利息。利息是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，它是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。利息的多少取决于三个因素：本金、存期和利息率水平。在本金和存期一定的条件下，利息的多少取决于利息率的高低。利息=本金×利息率×存款期限。在我国，储蓄者获取利息收入要缴纳利息税，缴纳的比例为利息收入的5％。
例题：XX年8月19日的人民币一年期存款利率是2.52%，XX年9月15日调整为3.87%。如果将50 000元人民币存一年，收益比调整前增加（不考虑利息税因素）（ ）
a.1 937元 b.1 260元 c.675元 d.90元
解析：本题考查对利息计算方法的掌握程度。调整前一年期存款的收益是50 000×2.52%×1＝1 260元，调整后一年期存款的收益是50 000×3.87%×1＝1 935元。调整后的收益比调整前增加1 935－1 260＝675元。正确选项为c。
（三）利率的含义和表示方法
利息率简称利率，是一定期限内利息与本金的比率。利率有三种表示方法：年利率、月利率和日利率。年利率通常用百分数表示，月利率通常用千分数表示，日利率用万分数表示。它们的关系为：年利率=月利率×12（月）=日利率×360（天）。在我国，储蓄存款基准利率由中国人民银行拟定，经国务院批准后公布。储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。
例题：下列关于利率的说法中，错误的是（ ）
a.利率的高低会影响存、贷款利息的多少
b.利率的高低可由商业银行自行调节
c.利率的高低会影响到储户的收益
d.利率的表示方法有年利率、月利率和日利率
解析：在我国，利率的高低是由我国的中央银行即中国人民银行调节的，储蓄机构不得擅自变更。正确答案为b。
（四）储蓄存款的分类
目前，我国的储蓄主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。
活期储蓄，是储户可以随时存入和提取、不规定存期、存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。定期储蓄，是事先约定存期、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。存期短则利率低，存期长则利率高。
例题：活期储蓄和定期储蓄的不同是（ ）
a.前者存期短，后者存期长
b.前者可以随时提取，后者只有到期才能提取
c.前者利率较低，后者利率较高
d.前者是企业存款，后者是居民存款
解析：活期储蓄存期不一定比定期储蓄短，只是可以随时支取而已，所以a项错误。定期储蓄到期之前也能支取，所以b项错误。居民储蓄既有活期储蓄又有定期储蓄，d项错误。正确答案为c。
（五）储蓄的特点
作为投资对象，活期储蓄流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存蓄，但收益低。定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。与低收益相对应，因为银行的信用比较高，储蓄存款比较安全，风险较低。但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。
例题：据统计，在银行吸收的居民储蓄存款中，活期存款占了相当大的一部分。居民之所以选择活期存款是因为（ ）
a.活期储蓄不受存期和金额限制，非常灵活
b.活期储蓄比定期储蓄安全、可靠
c.活期储蓄比定期储蓄收益高
d.银行对活期储蓄有特殊的优惠政策
解析：如果了解了不同类型储蓄存款的各自特点，就不难解答本题。正确答案为a。
（六）商业银行的主要业务
商业银行的主要业务有存款业务、贷款业务、结算业务三类。
存款业务
贷款业务
结算业务
含
义
存款业务是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。
贷款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。
结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。
其
他
方
面
存款的本质就是银行对存款客户的负债。存款业务是商业银行的基础业务，无此项业务，商业银行就没有足够的资金和基础开展其他业务。没有存款，就没有商业银行。
贷款业务是我国商业银行的主体业务，也是商业银行营利的主要来源(贷款利息和存款利息的差额再扣除费用即银行利润)。从贷款对象看，主要有工商业贷款和消费贷款。贷款时，银行会评估借款人的信用状况，然后根据评估的结果，决定是否发放贷款。
银行对此收取一定的服务费用。所谓结算，就是把一定时期的各项经济收支往来核算清楚。银行应客户要求，可以为其办理经济收支往来的结算。结算有两种形式，即现金结算和非现金结算。使用现金完成货币收付行为的叫现金结算。通过银行账户用转账办法完成的货币收付行为叫转账结算(非现金结算)。转账结算中经常使用的信用工具是转账支票、汇票、信用卡。
除上述三大业务外，商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。
例题：在我国，银行作为信贷中心、转账结算中心和现金出纳中心，是资金活动的中枢神经，是国家宏观调控的关键部门，是整个经济活动的总枢纽，对国民经济的发展具有巨大作用。银行能把“小钱”变成“大钱”，把“死钱”变成“活钱”。这一作用是通过下列哪些业务实现的？（ ）
a.发放货币，管理货币b.吸收存款，发放贷款
c.转账结算d.货币兑换，货币收存
解析：本题考查银行的作用与业务的关系。吸收存款、发放贷款、办理结算是商业银行的三大基本业务。银行通过吸收存款，把“零钱”变成“整钱”，把“小钱”变成“大钱”；通过发放贷款，把“死钱”变成“活钱”，为我国经济发展提供资金。a、c、d三项均不符合题目要求。正确答案为b。
三、学习自评
（一）单项选择题
1.居民储蓄的直接目的是（ ）
a.为了更好地消费 b.为了获得利息
c.为了支援国家建设 d.为国家经济建设筹集资金
2.下列对银行贷款的表述，正确的是（ ）
a.多贷款是商业银行经营的目的
b.贷款是银行赢利的主要来源
c.贷款是商业银行的基础业务
d.贷款按用途可分为工业贷款和商业贷款
3.据统计，在银行吸收的居民储蓄存款中，活期存款占了相当大的一部分。下列对活期储蓄存款的认识，正确的是（ ）
①适合个人日常生活待用资金的存储②流动性强、灵活方便③储户可以随时存取
④其收益低于定期储蓄
a.①②③ b.②③④ c.①③④ d.①②③④
4.下列对商业银行的表述，正确的是（ ）
①以吸收存款、发放贷款和办理结算为主要业务②以银行利润为主要经营目标
③只办理城镇居民的储蓄业务④我国的商业银行以国有独资银行和国家控股银行为主体，是我国金融体系中重要的组成部分
a.①②③b.①③④c.②③④d.①②④
（二）非选择题
1.XX年，中国人民银行六次上调金融机构存贷款基准利率，是加息最为频繁的一年。有人认为，银行加息只影响居民的存款利息收入。还有人认为，国家上调银行存贷款利率，有利于居民，但会增加企业的经营负担。
结合所学知识，谈谈你对上述观点的看法。
2.辨析：储蓄存款是各种投资方式中最好的一种，因为它没有风险。
四、能力拓展
国家统计局XX年1月24日发布的统计数据显示，截至XX年末，我国居民储蓄存款余额为172 534亿元，比上年末增加10 967亿元。
请回答：（1）我国居民储蓄迅速增长的原因是什么？
（2）经济学家认为，我国国内储蓄率过高是把双刃剑。请运用所学知识，谈谈如何化解储蓄率过高所带来的消极影响。
五、相关信息
（一）个人存款账户实名制
个人存款账户实名制是指个人在金融机构开立存款账户、办理储蓄存款时，应当使用本人法定身份证件上的姓名及证件号码，以确定其对所开立账户上的存款享有所有权的一项基本制度。实行这一制度所带来的影响如下。
第一，将对社会经济产生诸多影响：①有利于拆除“黑色收入”的庇护所；②有利于铲除“公款私存”的温床；③有利于国家的税收征管。此外，存款实名制的实行，也有利于社会经济信用的重筑，有利于相关法律法规的贯彻执行。
第二，居民个人的利益将得到进一步的保护。这种保护体现在：①个人的金融资产置于法律保护之下，更加安全；②存款人将得到银行更方便的服务。
第三，将给银行业务带来新的挑战和机遇。从长远来看，实行存款实名制，为金融业提供了一个持续可靠的融资空间，同时也有利于国家对金融、经济的宏观调控。
（二）非银行金融机构
非银行金融机构，指从事金融业务而不具有创造支票存款能力的金融机构。它主要有五类：信托投资公司、租赁公司、证券公司、保险公司和财务公司。不具有创造支票存款能力，即不能创造支付能力。这与银行创造支付能力不同。例如，一居民存入银行100元，银行可拿出80元贷给企业，企业暂时不用，把80元又存入银行，银行又可把80元再贷给其他人，这就是创造支付能力。而非银行金融机构只能一次性支付，是金融类的消费，即在整个货币创造链条中，不具有派生扩大货币供应量的功能。
（三）农村信用合作社
农村信用合作社是农村集体所有制性质的非银行金融机构。农村信用合作社办理农村存款、贷款、结算等业务。我国是个农业大国，农村人口占绝大多数。农村信用合作社储蓄面向广大农民，在吸收个人存款储蓄方面有着不可替代的重要作用，是对银行存款储蓄的重要补充。目前，农村信用社正深化改革，包括产权制度改革，出现了农村信用社联合社、农村资金互助社、村镇银行、农村合作银行等多种组织形式。
答案
【学习自评】
（一）单项选择题
1.b2.b3.d4.d
（二）非选择题
1.银行提高存款利率，有利于提高居民的存款利息收入。但提高利率会引起股市等资本市场的连锁反应，因而会影响到居民的投资行为。银行加息，有利于稳定物价，抑制通货膨胀。对贷款者来说，银行加息会增加还款负担，从而影响贷款行为。因此，题目中的观点是片面的，应该全面认识银行加息。
对居民而言，国家上调银行利率，的确会增加居民的储蓄收益。但如果物价上涨幅度更大，则居民的实际收益不一定提高，甚至可能会减少。对企业而言，提高利率会增加企业生产经营成本，从而在一定程度上会增加企业的经营负担。但提高利率有利于平衡社会总供求，抑制企业的投资冲动，减少企业发生投资风险的机会，从而有利于企业的稳健发展。
2.这种说法不科学。
首先，储蓄作为一种投资方式，虽然在各种投资方式里是风险最小的，但不能认为它没有风险，它存在着通货膨胀下货币贬值的风险及定期存款提前支取而损失利息的风险。其次，评价一种投资方式是优是劣，要综合考虑风险与收益两方面因素，与储蓄低风险相对应的是低收益。单从风险角度考虑，储蓄存款有优势，但如果从收益角度考虑，储蓄则不是最好的投资方式。
【能力拓展】
（1）巨大的储蓄余额，从根本上说是因为我国经济的高速增长和居民收入的迅速增加；社会保障体系不健全、居民对未来预期不乐观，也是居民不敢花钱的重要原因；投资机会，特别是金融投资渠道缺乏，是储蓄率居高不下的又一原因。此外，这样情况也与中国传统文化、社会结构、家庭观念等诸多因素有关。
（2）第一，政府应该建立健全社会保障体系，加快养老、医疗保险和教育体制改革，减少居民的“预防性储蓄”。第二，培育和健全其他金融市场，鼓励居民多渠道的投资方式。第三，出台有利于刺激消费的政策，改变储蓄率过高的状况。
第六课 投资理财的选择
第一框 储蓄存款和商业银行 导学案
重点、考点：
1、活期储蓄和定期储蓄投资特点的对比
2、商业银行的性质及地位，主要业务
【课前延伸学案】
（一）便捷的投资——储蓄存款
1、储蓄存款的含义：
2、我国的主要储蓄机构：
3、利息：
（1）含义：
（2）存款本金的增值部分。
（3）影响利息的因素：
（4）利息计算公式：
4、利率：
（1）含义：
（2）表示方法：
5、储蓄存款的种类：
（1）活期储蓄：
（2）定期储蓄：
6、储蓄存款的收益（特点）：
活期储蓄 ，灵活方便，但 低；定期储蓄 较差，收益 活期储蓄，但一般低于 和 。因为银行的 比较高，储蓄存款比较 ， 较低。
7、储蓄存款的风险：
（二）我国的商业银行：
1、含义：
2、性质及地位：商业银行是我国 中最重要的组成部分，具有企业性质。
3、主要业务：
（1）存款业务——基础业务
（2）贷款业务——主体业务，也是其利润来源
①商业银行的贷款业务是怎样划分的？
②贷款原则：真实性、谨慎性、安全性、效益性
（3）结算业务——包括现金结算与转账结算，收取一定的服务费用。
（4）此外，商业银行还为我们提供 、 、
、 等服务。
4、商业银行在我国社会主义经济发展中发挥着巨大的作用。
（1）
（2）
（3）
【课内探究学案】
探究1：新中国成立60年来，特别是经过改革开放30年的发展，人民生活逐步向全面实现小康转变。城镇居民人均可支配收入由1949年的不足100元提高到XX年的15781元，扣除价格因素，增长18.5倍，年均增长5.2%。农村居民人均纯收入由1949年的44元提高到XX年的4761元。收入的增加使城乡居民拥有的财富呈现快速增长趋势。XX年底城乡居民人民币储蓄存款余额达21.8万亿元，比1952年底的8.6亿元增加2.5万倍，人均由1.6元增加到16407元。股票、债券等金融资产规模不断扩大。城镇居民拥有的财产性收入占全部收入比重由零起步，上升到XX年的2.3%。
（1）我国城乡居民储蓄连年迅速增长，你如何看待这种现象？
（2）请你谈谈，人们为什么要把钱存入银行？
（3）有人认为，居民储蓄存款越多越好。请谈谈你的看法。
探究2：利息和利率是一回事吗？
探究3：活期储蓄和定期储蓄投资特点的对比：
流动性 收益性 安全性
活期储蓄
定期储蓄
课堂有效训练：
1.中国人民银行公布的金融统计表明，全部金融机构(含外资机构)本外币居民储蓄在2月末首次突破10万亿元大关后，到4月末，居民储蓄余额为10.27万亿元，同比增长18.4％，继续保持快速增长。出现材料中反映的我国居民储蓄余额继续保持快速增长的根本原因是（ ）
①改革开放促进了我国经济的健康、快速发展 ②经济发展使居民可支配货币收入不断增加 ③社会主义市场经济的建立使国民收入分配逐渐向个人倾斜 ④国家对居民储蓄采取鼓励和保护的政策
a.①② b.③④ c.①③ d.②④
2、张某原有定期一年的2万元人民币存款，年利率为1.98％，利息税为5％，国家上调银行存贷款利率后，一年期存款利率为2.25％，利息税率不变。在新的利率制度下，张某将2万元人民币存入银行，一年后可以多拿利息 （ ）
a、45.5元 b、39.2元 c、51.3元 d、54元
3.下列对储蓄存款的认识，正确的一项（ ）
a、储蓄存款作为一种投资选择具有收益高的特点
b、储蓄存款可以随时存取，灵活方便，很受投资者欢迎
c、利息是人们从储蓄存款中获得的唯一收益
d、储蓄存款由于收益很低，所以没有风险
4.从性质上看，商业银行是 ( )
a企业法人 b非公有制经济 c政策性银行 d国家机关
5、我国银行的基本业务是 （ ）
①吸收存款 ②发行债券 ③信托投资 ④发放贷款 ⑤发行货币 ⑥办理结算
a ①④⑥ b ①③⑤ c ②④⑥ d ①④⑤
6、在现实生活中，人们经常形象地用“蓄水池”、“总账房”、“调节器”、“寒暑表”等说明银行的作用。下列属于银行对国民经济发展的巨大作用的是 （ ）
①银行为我国经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带 ②银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据 ③银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高经济效益 ④有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式
a ①②③④ b ②③④ c ①③④ d ①②③
7、材料一：中国金融网载文指出，信贷资产风险是客观存在的，防止、消化、抵御信贷资产风险是一项长期而艰巨复杂的系统工程。商业银行在经营信贷业务时，总是选择效益好的方案，但同时也需要考虑到此方案在客观条件变化时，可能引起的损失。因此对其可能发生的不良后果进行分析和预测，采取排除转移的对策，把贷款风险控制在最小限度内。
材料二：李先生到银行申请买车贷款，工作人员从电脑中调出他的资信状况后，告诉他现在无法在银行贷到款。原来两年前在办理住房贷款时，李先生没有按贷款合同如期还款，曾有几次逾期。由于有不守信用的记录，在近期内李先生不会从银行贷到任何款项。看来实现“轿车梦”的日子只有延期了。
（1）两则材料之间有什么联系？
（2）商业银行的贷款业务是怎样划分的？既然存在风险，商业银行为什么还要开展信贷业务？
（3）分析说明材料二蕴涵了经济生活的什么道理？
第一框 储蓄存款和商业银行
【课后拓展学案】
一、单项选择题
1.专家之所以呼吁拓宽投资渠道，是因为，居民储蓄的过快增长，可能会 ( )
a弱化消费增长对于经济增长的拉动作用 b.导致居民消费持续下降
c.不利于国家扩大投资规模 d.促使我国经济快速发展
2.商业银行的共同点是 ( )
①吸收存款、发放贷款 ②办理结算 ③设立目的是建立健全国家宏观调控体系 ④以银行利润为主要经营目标
a.①②③ b.①②④ c.①③④ d.②③④
3.某银行在一年内贷款5000万元人民币，平均年利率为9％，同年吸收存款4000万元人民币，平均年利率为6％。一年中该银行共支付职工工资、奖金10万元，其他开支支出90万元。这一年银行利润应当是 ( )
a.450万元 b.210万元 c.110万元 d.240万元
4.在我国商业银行的各类业务中，作为基础业务的是 ( )
a.吸收存款 b.发放贷款 c.转帐结算 d.代理保险
5.信用卡的使用体现着银行的一项业务活动，这项业务活动是 ( )
a.发行货币 b.发行债券
c.转账结算 d.调节利率
XX年8月15日，中国人民银行决定上调存款类金融机构存款准备金率0.5个百分点。8月19日，中国人民银行宣布上调金融机构人民币存、贷款基准利率。回答6—7题。
6、金融机构的贷款利率总是高于同期同档次的存款利率，这是为了 （ ）
a.获得利润 b.限制贷款 c.鼓励储蓄 d.服务社会
7、金融机构提高贷款利率，这对企业的影响是 （ ）
a.减少银行利润 b.抑制通货膨胀
c.增加储蓄余额 d.加大生产成本
8.王某于XX年6月10日存入一年定期储蓄存款200元，月利率为9.45%，XX年6月10日到期支取。在这一段期间，虽然从XX年4月15日起，一年期存款月利率由9.45％调整到8.4%。但按储蓄存款章程规定：“对XX年4月14日以前存入的定期储蓄存款，仍按调整前的利率计付利息，直至存款到期。”所以王某这笔存款支取的利息是（ ）
a.32.45元 b.24.54元 c.22.68元 d.26.32元
9.《中华人民共和国商业银行法》第四条规定：商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则。随着商业银行进程的加快，各家商业银行都把“存款第一，效益第一”作为立行的根本宗旨。商业银行以此为根本宗旨的根本原因是 （ ）
a.银行之间存在着激烈的竞争
b.商业银行以经营工商业存、放款为主要业务
c.保证商业银行职能的发挥
d.它是以银行利润为主要经营目标的企业法人
10.下列对储蓄存款理解不正确的是（ ）
a它反映储户与储蓄机构之间的信用关系 b它是一种投资行为
c它是指个人将其所有的人民币或外币存入银行 d居民通过储蓄可以获得利息
11.材料一：中国人民银行决定从XX年12月23日起，下调一年期人民币存贷款基准利率各0.27百分点。
材料二：根据中国人民银行调查显示，居民储蓄存款的目的排在前3位的依次是：子女教育费、养老、买房装修。
（1）下调存款基准利率后，我国居民在投资选择上一般会有什么反应？
（2）根据中国人民银行的调查结果，如果由你撰写调查报告，你认为能的出哪些结论？
12.背景材料：中国人民银行宣布，从XX年10月29日起，上调金融机构存贷款利率。
辨题：提高存贷款利率，对储户有利，对企业不利。(10分)
12.(1)提高利率，有利于增加储户的利息收入，所以对储户有利。(2分)当前经济形势下，提高利率，还有利于缩小投资规模，抑制经济过热，既有利于房地产业的供求平衡和健康发展，又能适当照顾贷款购房者的切身利益；作为调节宏观经济运行的经济手段，这次银行上调利率将对物价指数发挥“杠杆性”的调节作用，有利于稳定物价，抑制物价大幅度上涨。(3分)
(2)提高利率，会增加企业贷款成本，从企业局部和眼前利益来看，对企业不利。但从整体利益与长远利益来看，提高利率会使企业因资金成本提高而降低投资热情，缩小投资规模，抑制经济过快增长，进而减少社会总需求，有利于抑制通货膨胀的苗头。并且由于企业资金成本提高，会使企业改进技术，加强管理，从而降低成本，以提高经济效益。所以从长远来看，对企业发展是有利的。(5分)
第一框 储蓄存款和商业银行 参考答案
探究1：（1）这种现象说明我国居民的储蓄存款数量大，储蓄率高，对此，我们应一分为二的辨证分析。
我国城乡居民储蓄连年迅速增长，反映了我国经济健康发展，城乡居民收入增多，生活水平不断提高，有利于居民培养合理的生活习惯；同时，说明我国居民的消费水平进入消费积累阶段，消费心理已趋向成熟，消费水平提高；储蓄存款不断增长也为经济建设积累了大量资金，也对国民经济的持续、快速、健康发展起到了重要作用。
银行一再降息，居民储蓄率居高不下，说明我国经济发展中还存在一些问题：①社会保险和社会福利制度不完善，居民社会安全感低，求稳怕险，以防万一，因此国家必须进一步健全和完善我国的社会保障制度；②反映我国居民的投资形式单一，缺乏投资意识和风险意识，国家应采取相应政策，鼓励居民多渠道投资，如购买股票、债券、保险等；③目前我国居民消费形式单一，消费观念传统，不利于国家刺激消费，拉动经济的增长。
（2）①储蓄存款是我国目前最主要的投资方式。从目前的情况看，也是家庭理财的主要手段。人们参加储蓄的目的各不相同，有的是为孩子上学做准备，有的是为了购房、买车，有的是为了养老，还有的是为了资金安全。②公民的适量储蓄，作为一种投资行为，其直接目的是为了获得利息收入，同时，也对国民经济的持续、快速、健康发展起到了重要作用。
（3）①一方面，居民储蓄存款余额增加，意味着经济发展态势良好，居民收入水平提高，生活水平改善。同时，居民储蓄在国家的经济建设中起着重大作用，能为经济建设提供资金，使再生产顺利进行。对个人而言，有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。②另一方面，居民储蓄太多、过量，则会导致消费市场的萎缩，造成消费品的积压，对企业生产的扩大造成不良影响，这不仅弱化了消费对生产的促进作用，制约了经济的发展，最终也必然影响居民生活水平的改善和提高。③认为“居民储蓄存款越多越好”是不科学的。
探究2：（1）利息和利率是两个不同的概念，二者既有区别又有联系。
（2）区别：利息是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，它是银行因为储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分；而利息率是一定期限内利息和本金的比率，它是中国人民银行拟定的，是国家宏观调控经济的重要杠杆，是调节货币供应量的重要手段。
（3）联系：在本金和存期一定的情况下，利息多少取决于利息率的高低。
探究3：活期储蓄和定期储蓄投资特点的对比：
流动性 收益性 安全性
活期储蓄 强 低 好
定期储蓄 差 较高 好
课堂有效训练：1—5:accaa 6.d
7、（1）材料二中的银行工作人员拒绝给李先生贷款，是材料一所说的控制贷款风险的体现。
（2）①从贷款对象看，商业银行的贷款业务可划分为工商业贷款和消费贷款。前者是发放给工商业者的贷款；后者是对消费者个人发放的，用于购买住房、汽车等耐用消费品。②贷款是我国商业银行的主体业务，也是商业银行营利的主要来源。如果不开展信贷业务，商业银行就无法生存和发展。
（3）材料二蕴涵了商业银行贷款的真实性、谨慎性、安全性、效益性原则。商业银行是以利润为主要经营目标的金融机构。它不会把钱轻易借给任何一个人，每一家银行都会本着真实性、谨慎性、安全性、效益性原则，评估借款人的信用状况，然后根据评估的结果，决定是否发放贷款。
【课后拓展学案】1—5：abcac 6—10：adcdc
11、（1）下调存款基准利率会降低存款储蓄的收益，当存款利率下调时，居民可能的选择是将投资于储蓄存款方面的资金转移到投资股票、债券等其他投资方式。
（2）①我国必须进一步完善社会保障体系；②必须切实解决百姓关心的教育、卫生、住房等问题；③应进一步采取有效措施，多渠道刺激消费，扩大内需，发挥消费在发展经济、增加居民收入中的作用。
12.第二届国际金融论坛年会指出，“公司法人治理结构改革是国有商业银行改革的关键。”四家国有商业银行是中国银行业的主体，至今占据我国银行业市场份额的半壁河山，发挥着重要作用。推进四家国有商业银行的改革意义十分重大。中国政府要把大多数国有商业银行改造成资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好、具有国际竞争力的现代化股份制商业银行。
(1)银行在国民经济发展中发挥哪些作用?(5分)
(2)国有商业银行改造成现代化的股份制商业银行，其性质会改变吗?(5分)
12.(1)在我国，银行作为信贷中心、转账结算中心和现金出纳中心，是国家宏观调控的关键部门，是整个经济活动的总枢纽，对国民经济的发展具有巨大作用。①银行为我国经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带。②银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作 出正确的经济决策提供必要的依据。③银行对国民经济各部门和企业的生产经济活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高经济效益。(5分)
(2)①股份制是社会化大生产发展的产物，不能笼统地说股份制是公有或是私有，关键看它从属的社会基本经济制度的性质，看它的控股权掌握在谁的手中。在社会主义条件下，如果国家和集体控股，它具有明显的公有性，有利于扩大公有资本的支配范围。 ②国有商业银行改造成现代化的股份制商业银行，有利于投资 主体的多元化，化解金融风险，有利于降低其不良资产，有利于获得更多的银行利益，有利于壮大国有经济的力量。所以，股份制不会使我国商业银行性质发生改变。(5分)
学习要求：了解高考考点1、储蓄存款的含义利息的含义与计算方法。2、我国商业银行的主要业务。3、股票的含义和特点。4、 债券的含义、分类和特点。5、商业保险的含义和种类。6、比较储蓄、债券、股票、商业保险几种投资方式的异同，分析不同的投资行为。
知识梳理：考点一：储蓄存款1、含义：指个人将属于其所有人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具_______________作为凭证，个人凭存折或存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付______________的活动。2、主要机构：我国的储蓄机构主要包括各商业银行、信用合作社及邮政企业等依法办理储蓄业务的机构。 3、种类：作为投资对象，两种储蓄方式的特点是什么？活期储蓄可以随时存入和提取，1元起存，每年6月30日为结息日。活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点，但受益较低。定期储蓄事先约定期限，不到期一般不能提前提取。存期越长，利息率越高。定期储蓄流定性差，但受益高于活期储蓄。考点二：利息的含义与计算⑴利息：是人们从储蓄存款中得到的_________，是银行因为使用储蓄存款而支付的报酬，是存款本金的____________。 （2）利息的计算公式为：利息= （3）利率：是利息率的简称,是一定期限内利息与本金的比例.存款基准利率由中国人民银行决定. 【思考 教学资源，完全免费，无须注册，天天更新！" type="#_x0000_t75">】：利率是国家宏观调控的重要杠杆。它会随着国家经济形势的发展而变动，它的变动会对经济产生什么影响？ 利率是调节货币供给量的重要手段，也是国家宏观调控的重要杠杆。(1)当总供给小于总需求时，或者出现通货膨胀时，会提高利率，以减少货币量，抑制物价过快增长；(2)当总供给大于总需求时或者通货紧缩时，则会降低利率，以增加货币量，刺激总需求的增长。 考点三：我国商业银行的主要业务。1.商教学资源，完全免费，无须注册，天天更新！" type="#_x0000_t75"> 业银行含义：商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的_____________。 2.我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。 3.商业银行的主要业务有哪些？各自特点是什么？考点四：股票的含义和特点。（1）股票的含义：股票是股份有限公司筹集资本时向出资人出具的 。发行股票是企业筹集资金的一种重要方式，购买股票是居民投资的一种选择。股票投资能获得较高收益，但也有很高的风险。(2)股票的特点：高风险、高收益 (3) 股东的权利：参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策、收取股息或分享红利等。(4)股东可以要求公司返还资金吗？如果不能，如何改变股东身份？购买了公司的股票就是公司的股东，股东不能要求公司返还其投资，但是，股票是可以流通的，股东可以将股票转卖给第三者。经国家证券管理部门和证券交易所同意，股票可以在股票市场上流通买卖，这使股票充满了活力。 (5) 股票投资的收入： 股票投资的收入包括两部分：一是 ，这是从公司取得的利润中定期获得的一部分分配收入；二是股票价格上涨带来的差价，这种收入有时很高。公司的经营有好有坏，盈利了能获得股息和分红，股票价格也会上涨，股民就会获得很高的收益，但是，一旦公司经营不好，亏损了甚至破产倒闭了，股票价格也会大幅下降，股民不但不能获得收益，反而承担赔偿责任。因此，股票是一种高风险的投资方式，是高风险与高 收益同在。（注：这也是股票高风险和高收益所在）(6)股票市场建立和发展的作用？可以把居民手中的闲散资金集中起来，投入经济建设，提高资金使用效率，可以为企业筹集资金，促进经济发展。考点五：债券的含义、分类和特点。（1）含义：债券是一种__________，即筹资者给投资者的_____________，承诺在一定时期支付约定利息，并到期偿还_______。 ⑵债券的分类: 根据发行者不同，目前我国的债券主要有国债、金融债券、企业债券。(3)比较三种债券：考点六：商业保险的含义和种类。1.商业保险的含义？ 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能出现的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定年龄期限时，承担给付保险金责任的行为。2.保险的分类及原则？在我国，只有依法设立的保险公司才能经营保险业务，其他单位和个人不得经营。如：中国人民保险公司，太平洋保险公司等。从大的方面说，保险分为 和 两大类。人身保险以人的寿命和身体为保险对象，财产保险以财产及其有关利益为保险对象。订立保险合同应当遵循的原则是： 。【点拨】融资：是一个企业的资金筹集的行为与过程。公司筹集资金的方式和渠道有两种：一是债权融资，通过发行债券或向银行贷款的方式进行；二是股权融资，通过出卖公司部分股份的方式进行四种投资方式的比较优点缺点储蓄灵活方便，积累性强 收益率较低股票收益高 风险大 债券利率比储蓄高，风险比股票小 债务方对债权方不负意外事故赔偿责任 商业保险在风险发生时，可以用最小的投入获取最大的收益 补充：财产性收入是指家庭拥有的动产（如银行存款、有价证券）和不动产（如房屋、车辆、收藏品等）所获得的收入。包括出让财产使用权所获得的利息、租金、专利收入；财产营运所获得的红利收入、财产增值收益等。 三、误区点拨考点四：比较储蓄、债券、股票、商业保险几种投资方式的异同，分析不同的投资行为
1、债券和股票都是有价证券，都以定期收取利息为条件。（提示：股票不是定期收取利息的）2、股票与债券都是所有权证书（提示：股票是股东的入股凭证，是投入公司的资金的所有权证书；债券是一种债务证书，限期偿还）五、典例解析1、（XX年高考政治上海卷第9题）农民工小张返乡创业获得当地银行40万元贷款支持，贷款期限2年，贷款年利率5%。如果按复利计算，贷款期满时小张须支付的贷款利息为a .2万元 b. 4万元 c.4.1万元 d. 4.2万元2、（XX年高考政治江苏卷第10题）XX年12月16日，国家开发银行股份有限公司挂牌成立，成为我国第一家由政策性银行转型而来的商业银行。转型后的国家开发银行的主体业务是a.存款业务 b.贷款业务 c.结算业务 d.股票买卖业务3、（XX年高考政治广东模考卷第9题）股票与债券的相同点是 a.都可以上市流通 b.收益是一样的 c.到期都还本付息 d.都是筹资方式4、（XX年高考政治安徽卷第1题）为了“扩内需、保增长”，XX年国务院同意地方发行亿元债券，由财政部代理发行，列入省级预算管理。居民购买地方政府债券所获得的利息收入属于a. 债务收入 b. 红利收入 c. 劳动收入 d. 资本收入5、（XX年高考政治江苏卷第11题）现实生活中，我们可能面临各种各样的风险。下列属于规避风险的投资方式是a.购买商业保险 b.办理存款储蓄 c.参加社会保险 d.购买企业债券巩固训练：（一）选择题（在每小题列出的四个选项中，只有一项是最符合题目要求的）
1.（·上海单科）投资者在配置资产组合时需要对风险与收益进行权衡取舍。从下图中可以看出 注: 曲线中的圈点为投资者投资总额中购买股票所占百分比a.不投资股票，风险和收益均为零b.投资股票越少，风险越小收益越大c.投资股票越多，风险和收益就越大d.恰当的资产组合，风险最小收益最大2、李大爷XX年6月10日存入银行10000元，定期三年，月息2.1‰，到期后，李大爷存款的利息总额是 a.21元 b.210元 c.25.2 元 d.252元3、下列关于债券与股票的说法中，正确的是①它们都是有价证券，都有是能获得一定收益的金融资产 ① 都有是承诺在一定时期内支付约定利息并到期偿还本金 ② ③债券以定期收取利息为条件，其安全性比股票大 ③ ④股票具有明确的付息期限，其收益比债券大a、①② b、①③ c、②④ d、③④
课 后 作 业题源：
问 题 统 计 与 分 析
第六课 投资的选择
一、储蓄存款和商业银行
201 年 月 日星期
教 学 目 标【情感态度价值观】通过本框学习，培养学生为社会主义经济建设服务的观念和积极进取的意识和精神。【基础知识】1、识记储蓄存款、利率、的含义以及存款利息的计算方法、存款分类。 2、理解商业银行的基本业务及其在国民经济中的作用。 3、运用生产与消费的关系，解释现实生活中的相关经济现象。 【能力过程】能概括出金融活动在国民经济建设和个人生活中的作用。课标要求解析银行存贷行为，比较商业保险、债券、股票的异同，解释利润、利息、股息等回报形式，说明不同的投资行为。
提示与建议▲银行贷款与储蓄的计算；购买保险、债券、股票的回报与风险；利润、利息、股息的产生。▲不同的投资行为，都是追求价值的增值，都伴随着一定的风险。▲模仿：制订一项家庭投资或贷款投资经营的方案。
课时
教具
方法学生收集、整理有关资料，教师启发、引导，课上讨论等学生主体参与的教学形式。
导
入
新
课教师活动：引导学生阅读教材“城乡居民储蓄余额增长”示意图，议论生活中知道的或接触到的储蓄活动，引发兴趣，导入新课。 学生活动：通过教师引导与回忆，感知人们的生活、生产与储蓄、银行密不可分，从而引发探究的欲望和兴趣。
教
学
过
程
一、储蓄存款和商业银行（板书）1、储蓄存款（板书）教师活动：请同学们阅读教材内容，说明什么是储蓄存款活动？我国主要的储蓄机构有哪些？人们为什么进行储蓄存款活动？ 学生活动：积极思考、讨论，发表见解，回答问题 （1）、储蓄存款的含义（板书）个人将属于其所有的人民币或外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或存单作为凭证，个人凭存折或存单作可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。 教师点拨：储蓄活动中，储蓄机构必须按规定为储蓄者开具存折或存单作为凭证，到期支付存款本金和利息，否则是不合法行为。 教师活动：我国有哪些机构可以办理储蓄存款业务哪？ （2）、我国的储蓄机构（板书）主要有：各商业银行、信用合作社、邮政储蓄等。 教师活动：请大家想一想，在我们生活区周围，你知道有那几家储蓄机构？ （3）、存款利息（板书）教师活动：人们储蓄存款的目的多种多样，有的为了子女上学作准备，有的为了购房，有的为了攒钱购买大件商品，有的为了养老等等。同时也是为了获得一部分收入――利息。 利息是人们储蓄存款获得的一部分报酬，是存款本金的增值部分。同学们想一想，利息的多少与什么有关系？ 教师总结：利息的多少取决于三个因素：本金、存期、利息率。 利息的计算公式：利息＝本金×利息率×存款期限 请大家看教材例题，计算一下该储户到期的利息是多少。 学生活动：认真计算，得出结论。XX0元×2.52％×3＝1512元。 教师点拨：请同学们注意，利息率又年利率、月利率、日利率之分，它们的表示方法是不同的，计算利息时要分清是什么利率。大家看教材“名词点击”，找到它们的区别与联系。 （4）、存款储蓄的类型（板书）教师活动：引导学生阅读教材，了解存款的类型、特点、存期。 储蓄存款主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。 活期储蓄可以随时存入和提取，1元起存，每年6月30日为结息日。活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点，但受益较低。 定期储蓄事先约定期限，不到期一般不能提前提取。我国目前最常用的是整存整取，除此之外还有零存整取、存本取息、整存零取等形式。存款期限主要有3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。存期越长，利息率越高。定期储蓄流定性差，但受益高于活期储蓄。 由于银行的信用比较高，因此，储蓄存款比较安全，风险较低。 2、我国的商业银行（板书） 教师引导：在我国，居民储蓄存款获得主要是在商业银行中进行的。我国有哪些商业银行？它们为居民提供哪些服务？有什么作用？这些问题，我们将通过下面内容的学习来了解。 （1）商业银行及其组成（板书）商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算业务，并以利润为主要目标的金融机构。我国的商业银行以国有银行为主体，是我国金融体系中最重要的部分。 （2）商业银行的主要业务（板书）第一、 存款业务（板书）存款业务是商业银行以一定的利率和期限向社会吸收资金，并还本付息的业务。这是商业银行的基础业务，没有它银行就不能生存和开展其他业务。 第二、 贷款业务（板书）贷款业务是商业银行以一定的利率和期限向借贷人提供资金，并要求偿还本息的业务。这是商业银行的主体业务，也是商业银行盈利的主要来源。按其用途可分为工商业贷款和消费者贷款。 教师点评：注意存款业务与贷款业务再银行业务中基础地位与主体地位的不同；贷款业务要坚持真实、谨慎、安全性原则，评估借款人信用，以决定是否发放贷款。 第三、结算业务（板书）结算业务时商业银行为社会经济活动中的货币收支提供手段与工具的服务。银行从中收取一定的服务费用。 除上述三大业务外，商业银行还可以提供债券买卖与兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等其他服务。 教师活动：商业银行在我国经济建设中具有巨大作用。请同学们看教材专家点评。
课
堂
小
结这节课我们重点学习了储蓄存款和商业银行的有关知识，知道了储蓄存款活动程序、主要机构、特点和利息的计算等常识，了解了各种商业银行主要业务及其作用。这对于我们在日常生活中正确地办理金融储蓄业务将有重大指导作用。
反
思
第六课 投资的选择二、股票、债券和保险
200 年 月 日 星期
教 学 目 标【情感态度价值观】通过本框学习，培养学生为社会主义经济建设服务的观念和积极进取的意识和精神。 【基础知识】1、识记股票的基本含义、特点，债券与商业保险的基本含义、种类、特点。 2、理解股票、债券、保险等投资方式在国民经济建设和个人生活中的意义。 3、运用所学知识，区分各种经济成分，并说明他们的作用。 【能力过程】概括出各种投资方式的特点，利用所学知识分析不同条件下如何投资有利，为企业和个人投资提出建设性建议。
重点
难点股票、债券、保险
课时
教具
方法
导
入
新
课教师活动：在我国的金融市场中，除了商业银行提供的储蓄存款外，还有股票、债券、保险等投资方式供人们选择。本节我们要学习这些投资选择的有关内容。
教
学
过
程二、股票、债券和保险（板书）1、股票（板书）（1）股票是股份有限公司筹集资本时向出资人出具的股份凭证（板书）教师活动：多媒体展示材料 提出问题：上述材料展示了股票投资的两个镜头，根据上述实例，结合你对股票市场的所见所闻，谈谈对股票投资的认识。思考股票投资对经济发展有什么作用？ 学生活动：积极思考，展开讨论，发表见解。 教师总结：发行股票是企业筹集资金的一种重要方式，购买股票是居民投资的一种选择。 股票投资能获得较高收益，但也有很高的风险。 （2）、流通性是股票的生命力所在（板书） 购买了公司的股票就是公司的股东，股东不能要求公司返还其投资，但是，股票是可以流通的，股东可以将股票转卖给第三者。经国家证券管理部门和证券交易所同意，股票可以在股票市场上流通买卖，这使股票充满了活力。 （3）、股票投资的收益与风险（板书）教师活动：从教材展示的两个镜头中我们看到，股票投资有非常高的收入，同时，也存在赔本的风险。 股票投资的收入包括两部分：一是股息和红利收入，这是从公司取得的利润中定期获得的一部分分配收入；二是股票价格上涨带来的差价，这种收入有时很高。 公司的经营有好有坏，盈利了能获得股息和分红，股票价格也会上涨，股民就会获得很高的收益，但是，一旦公司经营不好，亏损了甚至破产倒闭了，股票价格也会大幅下降，股民不但不能获得收益，反而承担赔偿责任。因此，股票是一种高风险的投资方式，是高风险与高收益同在。 （4）、股票对经济建设的作用、意义（板书）教师总结：请同学们思考，发展股票市场对经济发展有什么意义？ 学生活动：积极思考，回答问题 教师总结：可以把居民手中的闲散资金集中起来，投入经济建设，提高资金使用效率，可以为企业筹集资金，促进经济发展。 2、债券（板书）（1）、发行债券是企业或政府筹集资金的一种重要方式（板书） 教师点评：债券是一种债务证书，是筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定利息，并到期偿还本金。 一般来说，债券主要有期限、面值、价格、利率、偿还方式等项目组成。（可找一张国库券和其他债券，向学生展示） （2）、债券的种类（板书） 教师引导：同学们知道我国发行过什么债券？ 学生活动：积极思考，回答问题 教师总结：根据发行者不同，目前我国的债券主要有国债、金融债券、企业债券。 ①、国债是中央政府为筹集财政资金而发行的政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息偿还本金的债务凭证。 政府发行国债的目的是，弥补财政赤字，为重大建设项目、特殊经济政策、战争等筹集资金。 教师引导：请大家想一想，国债有没有风险？为什么？ 学生活动：积极思考，回答问题 教师总结：任何投资活动都有风险，国债也有风险，只不过它以国家税收作保证，风险较低，但是，它的收益也较低，一般来说，高于银行存款收益，低于其他投资收益。 ②、金融债券是银行和非银行金融机构发行的债券。 教师引导：请大家想一想，金融债券与国债相比较，其风险与收益情况如何？为什么？ 学生活动：积极思考，回答问题 教师总结：金融债券风险高于国债，但收益也高于国债。因为国债以国家税收作保证，其信用高于银行等金融机构。 ③、企业债券是企业依照法定程序发行，约定在一定时期内还本付息的债券。 教师引导：请大家想一想，企业债券与国债、金融债券相比较，其风险与收益情况如何？为什么？ 学生活动：积极思考，回答问题 教师总结：企业债券风险高于国债和金融债券，但收益也高于国债和金融债券。因为企业主要以自身经营利润作保证，企业债券的风险与企业经营状况直接相关。一旦企业经营状况不好，连续出现亏损甚至倒闭，就可能无力支付本息。 教师引导：请同学们总结一下，国债、金融债券、企业债券有什么异同？对投资者认识它们有什么规律可寻？ 学生活动：学生思考总结，积极发言 教师总结：发行者不同，偿还本息的来源不同，受益多少不同，风险大小不同；都是筹资者给投资者的债务凭证，到期还本付息；一般来说，风险越大，受益越高，风险越小，收益越低。 3、保险（板书） 教师活动：现实生活中，我们会面临各种各样的风险，自然的、人为的，财产的、人身的等等。某种风险一旦发生，就会给个人、社会带来沉重负担。与风险相对应，产生了保险业，这本身就是社会进步和我们的表现。 （1）、保险的含义（板书）保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能出现的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定年龄期限时，承担给付保险金责任的行为。 教师点评：通过购买保险，投保人把风险转移给保险人，使自己承担的风险损失降到最低。当没有保险事故发生时，投保人的投资没有回报，当发生保险事故时，保险人的赔偿就是就是投保人投资的回报。 （2）、保险机构与保险类型（板书）教师活动：请同学们想一想，我们当地有哪些保险公司？它们开展哪些保险项目？ 学生活动：学生思考总结，积极发言 教师总结：在我国，只有依法设立的保险公司才能经营保险业务，其他单位和个人不得经营。如：中国人民保险公司，太平洋保险公司等。 从大的方面说，保险分为人身保险和财产保险两大类。人身保险以人的寿命和身体为保险对象，财产保险以财产及其有关利益为保险对象。 教师活动：想一想，我们学生参加的保险是什么类型的保险？ 学生活动：积极发言：人身保险。 （3）、订立保险合同应当遵循的原则（板书）教师活动：订立保险合同应当遵循的原则是：公平互利、协商一致、自愿订立。 近几年，国内保险市场出现了分红保险等新种类，分红保险在具备正常的保障功能外，还可以从保险公司的经营利润中分到一部分盈余，能吸引更多的人积极参加保险活动。随着经济的发展，人民生活水平的提高，保险的种类会越来越多，保险的功能也会越来越全，参加保险的人也会越来越多。
课
堂
小
结这节课我们重点学习了股票、债券、保险等投资方式，知道了它们各自的特点，了解了它们利弊、功能，为我们正确地选择适合自己的投资方式，合理安排手中的闲散资金，提高资金利用效率，支援国家经济建设奠定了基础。
反
思
教学目标
知识方面：识记储蓄存款的含义；存款利息的计算方法；利率的含义；储蓄存款的分类；储蓄作为投资方式的特点。银行的基本含义、主要业务
能力方面：能比较两种储蓄方式的特点合理选择投资
情感过程：从国家角度和经济建设角度认识储蓄的意义。
教学重点
1.存款储蓄
2.商业银行
教学难点
存款储蓄
课前准备
布置学生了解长辈怎样储蓄并去附近的储蓄网点调查有关储蓄的基本常识。
教学方法
多媒体 社会调查 举例 讨论 讲授
教学内容
（导入）随着经济的发展，人民的生活水平也不断地提高了。这一点从同学们平时的衣食住行都可以看出来。举个简单的例子，以前过春节的时候，我都会收到压岁钱，那时候每年都能得到三五十块，这对我来说可是笔很大的数目，几乎能满足我一学期在学习用品上的花费了；现在，同学们每年的压岁钱远远不止我这么多吧？（有些同学回答几百，有的回答一、两千）
提问：那么同学们是怎样使用这些钱的呢？
回答：买学习用品；玩；被父母保管；存银行……
看来有些同学没有对你的钱合理的利用，今天我就给大家介绍一种比较适合我们学生的理财方式——把钱存起来！
储蓄存款和商业银行（板书）
一、便捷的投资——储蓄存款（板书）
1.储蓄存款的含义和机构 （板书）
请大家看教材第49页的探究活动，并思考：①城乡居民存款余额迅速增长？（经济增长，居民收入增长）
②存款越多越好吗？（应具体分析：一方面，储蓄的增加意味着生产的发展，人民收入增加，可支配收入增多才会使储蓄猛增。
另一方面储蓄增加反映了居民消费萎缩，会影响国内需求的扩大，加剧通货紧缩，不利于经济的发展，同时也反映了我国居民投资的渠道单一，启动民间投资任务艰难。）
那么，什么是储蓄存款呢？大家请看教材第49页正文第一段，储蓄存款，是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。
根据这句话大家想一想我们说的储蓄存款就是指把钱存进银行吗？
当然不是，储蓄机构主要包括了商业银行、信用合作社，还有邮政企业等依法办理储蓄业务的机构。（展示存折、银行卡和一些信用社的存款凭条）
从教材第49页的图表我们可以看出储蓄存款已经成为我国居民最主要的投资方式，那么，人们为什么要把钱存入银行呢？（讨论）
人们参加储蓄的目的是非常多样的，银行安全是一个方面，同学们会把几百或者几千块钱一直放在自己的钱包里吗？当然不会。除了安全，有的是为孩子储备教育基金，我们同学将来大都是要考大学的，而大学所需的费用数额是十分之大的，每一学年都需要至少四五千元，这个对于一般家庭来说，一次性拿出这么多钱是个很大的负担，因此需要平时就有所积累储蓄，以备不时之需；还有的是为了买大宗商品而存款，比如购房、买车都必须付首期，比较高档的住房和汽车，首期都比较贵，大都要10万元，特别是在广州、深圳这些发达地区，而这同样不是一般人随随便便就可以拿得出的，也需要平时的积累储蓄。
储蓄目的：安全、教育储备、买大宗商品……
上次让同学们去储蓄网点调查，大家应该知道，把钱存进银行，是有利息的，那么，什么是利息？利息的多少取决于哪些因素呢？利息又是如何计算的呢？
2.利息（板书）
含义和来源 （来源：本金的增值部分）
利息多少的决定因素：本金、存期和利率水平
利息的计算公式：利息=本金╳利息率╳存款期限
注意：在我国，利息收入的20%要作为税收上缴国家。
中国银行人民币存款利率表
XX年2月21日开始执行
存款项目 年利率%
活期存款 0.72
定期存款
整存整取
三个月 1.71
半年 1.89
一年 1.98
二年 2.25
三年 2.52
五年 2.79
零存整取、整存零取、存本取息
一年 1.71
三年 1.89
五年 1.98
定活两便 按一年以内定期整存整取同档次利率打6折
协定存款 1.44
通知存款
一天 1.08
七天 1.62
3.储蓄存款的分类及特点（板书）
找几个学生将调查的情况（自己长辈的储蓄以及储蓄网点的储蓄）讲出来，再让其他同学补充，一起讨论，最后总结展示下表：
储蓄方式的比较
活期储蓄 定期储蓄
含义 储户可随时存入和提取的具体形式 储户约定存期和存款的具体形式
形式 凭存折随时存入或提取 整存整取、零存整取、存本取息、整存零取
存期 不定期 3个月、6个月、1年、2年、3年、5年
特点 最大限度地吸收闲散资金，灵活方便，利率比定期低 存期长、固定、积累性强，适合积少成多地大宗用款储蓄，利率较高
适合 小额存款，日常开支 大额存款，计划开支
计算：教材50页的计算题（再加一个问题：实际能获得多少利息？）
利息总额：XX0×2.52%×3=1512元
能够得到： XX0×2.52%×3×80%=1209.6元
4.收益性与风险性（板书）
安全、低风险，但有存款贬值的、利息损失的风险。
讨论：联系实际生活，我们在储蓄存款的时候怎么理财？
（根据讨论，介绍一些在生活中存取钱时的技巧）
怎样选择储蓄种类？（理财小窍门）
1、如不急用钱，金额较大，存定期比活期利息多；
2、在定期存款的几种形式中，选择三个月、半年期合算；（滚存效益）
3、存本取息与零存整取相结合收益优于整存整取；
4、急用资金提前支取有技巧：a.部分提取 b.存单抵压贷款（80%）
以上就是有关储蓄存款的相关知识，回顾一下，前面我们讲到办理储蓄存款业务的机构有哪些？商业银行、信用合作社、邮政企业等等。
在我国，吸收存款最多的金融机构是商业银行。
二、我国的商业银行（板书）
1.什么是商业银行？（板书）（盈利为目的）
（通过展示各种银行卡介绍学生熟悉的商业银行）
2.商业银行的业务（板书）
存款业务（基础业务）
银行是债务人，客户是债权人。没有存款，就没有商业银行。
贷款业务（主体业务）
商业银行盈利的主要来源。
贷款原则：真实性（个人存款帐户实行实名制）、谨慎性，安全性等
结算业务
结合第一单元的信用工具知识共同探讨。
其他业务：债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等
总结：通过本节课的学习，我们初步了解了有关储蓄存款和商业银行的知识，希望大家掌握知识的同时能将其运用于我们的实践中，选择合适的理财方式，这将对我们和国家产生积极的影响。
课后练习
从我国经济建设和公民的经济生活两个方面，比较储蓄存款与保存现金的优劣。
答：（1）储蓄可以获得利息，而保存现金没有任何收入。
（2）储蓄可以把零散资金集中起来，投入社会主义现代化建设，有利于国家。保存现金不便于支援社会主义现代化建设。
（3）通过储蓄可以调节市场货币流通，保存现金则不能。
（4）储蓄比较保险。现金容易丢失，不易保存，但是使用起来方便。
后记：本课在教学过程中，学生体现出了强烈的主动学习的欲望，形式多样是一个方面的原因，更为主要的是本课的知识和学生实际联系了起来，课堂上学生积极思考，积极回答问题，积极参与教师组织的教学形式，下课之后，还有很多学生急切询问怎样才能更好地管理自己的钱，这也为后面要学习的另外几种投资方式打下了感情基础。
